Bab 5: Household Insurance - Personal Possessions ~ Akademi Asuransi

A. DEVELOPMENT

Personal possessions cover telah diperkenalkan pada akhirnya abad ke-19 dan dirancang untuk memungkinkan pelanggan untuk menjamin barang – barang berharganya seperti perhiasan, dan jaket kulit. Sebagaimana permintaan pelanggan semakin berkembang, para penanggung meningkatkan produknya dan sekarang tersedia untuk barang berupa pakaiann dan barang – barang pribadi. Kebanyakan para penanggung menawarkan personal possession cover hanya jika pelanggan juga memiliki contents cover, namun dalam situasi tertentu, bila mana seorang pelanggan tinggal dengan akomodasi yang lengkapi dengan perabot, satu pengecualian dibuat.

B. SCOPE OF COVER

Satu Personal possession policy biasanya menerapkan:

? Di UK, Channel Islands dan di Isle of Man dan

? Di mana saja di belahan dunia sampai 60 tahun dalam setiap satuperiode cover. Insurance cover dapat disesuaikan untuk memenuhikebutuhan pribadi dari para pelanggan dan rincian yang tepat akan dicatat dalam schedule polis pelanggan.

Adalah biasa bagi penanggung untuk menyediakan proteksi inflasi atas personal possessions cover dengan meng-adjust batas – batas (limit) yang diquote untuk masing – masing item disesuaikan dengan Retail Price Index. Sebagai mana dengan asuransi untuk buildings dan contents, penanggung akan cenderung untuk menggunakan syarat – syarat yang lebih personal dan familiar seperti, you, we, us dalam dokumen polis.

Berikut contoh dari wording yang sering dijumpai dalam booklet polis untuk personal possession insurance:

We will pay forLoss of or damage to your personal possessions We will not pay for

Satu compulsory excess £25 dalam setiap klaim dalam setiap item dari item 1,2 dan 3

Item 1

Setinggi – tingginya akan kami bayar £1000 untuk setiap barang yang tidak dirincikan secara terpisah dalam schedule dan £ 3,500 untuk total bila terdapat lebih dari 1 item

(kembali dijelaskan bahwa limit akan bervariasi diantara penanggung )

Item 2.

Kehilangan uang dan/atau oleh karena penggunaan tidak sah dari kartu kredi anda. Setinggi – tinggi yang akan kami bayar adalah £ 500 untuk sekali klaim Setiap kehilangan yang tidak anda laporkan

kepada polisi dengan segera.

• Kehilangan dikarenakan kesalahan atau pengurangan atas nilai.

• Kehilangan yang tidak anda laporkan kepada bank atau perusahaan kartu kredit dalam 24 jam setelah diketahui kejadian kehilangan.

• Kehilangan dimana anda tidak mematuhi syarat dan ketentuan kartu kredit anda.

• Kehilangan dimana tindakan anda juga berkontribusi atas penggunaan yang pemakaian kartu kredit.Tujuan untuk memberikan ganti rugi kepada tertanggung sampai jumlah limit yang ditentukan (specified limit) terhadap kerugian keuangan yang disebabkan dari kartu kredit yang dicuri atau hilang. Tertanggung diminta untuk mengambil langkah untuk meminimalkan risiko pencurian dan penggunaan tidak sah atas satu kartu kredit.

• Uang yang ditahan atau digunakan untuk business purpose.Cover untuk uang lebih luas dari polis content. Tujuan meskipun hanya untuk memberikan kompensasi atas kehilangan uang milik tertanggung dan selalu disimpan dan digunakan untuk rumah tinggal pribadi, social dan domestic purposes.

Item 3

Kehilangan atau kerusakan kepada sepeda dan aksessoriesnya. Setingi – tingginya yang akan dibayar untuk setiap satu sepeda dan aksessorisnya adalah £300 dan £600 secara total bila sepeda lebih dari satu unit (penting untuk dicatat bahwa beberapa penanggung memberikan cover untuk sepeda di contents sections. Sedangkan penanggung lain dalam polis personal possessions)

Akan tetapi beberapa penanggung oleh karena meningkatnya risiko pencurian, memberikan cover sampai kepada batas yang sudah ditentukan (specified limit) sebagai satu section yang terpisah dalam polis dengan mengenakan tambahan:

1. Premi dengan rate flat per sepeda;atau

2. Premi untuk semua sepeda sampai dengan satu batasan tertentu.

Bilamana ada satu premi tambahan dikenakan, akan didasarkan kepada pengalaman klaim penanggung yang menyangkut:

• frequency;

• nilai yang sudah dibayar. Motor dengan pedals yang dijamin oleh penanggung motor

Item 4

Kehilangan atau kerusakan pada specified personal possessions. Setinggi – tingginya yang akan dbayara adalah sejumkah yang tertera dalam schedule anda. Pengecualian – pengecualian dibawah

berlaku untuk section jaminan contents yang dibawa keluar rumah.

Setiap kehilangan, kerusakan, luka badan atau kecelakaan yang terjadi sebelum dimulainya pertanggungan . yaitu

• Kehilangan atau kerusakan pada sepeda yang digunakan untuk maksud kompetisi.

• Sepeda yang tidak disimpan pada bangunan yang terkunci pada malam hari atau tidak terkunci ketika ditinggal.

• Pencurian atas aksessories sepeda kecuali sepeda ikut juga dicuri saat bersamaan.

• Sepeda yang ditahan atau digunakan untuk business purposes.

• Kehilangan atau kerusakan disebabkan oleh denting, chipping, scratching, wear and tear, loss of value, rot, fungus, insects, vermin, kondisi atmosfir atau iklim, effect of light atau gradual causes lainnya. business purposes kepada:

- sport equipment ketika sedang digunakan;

- models remote control ketika sedang digunakan;

- musical instrument yang sudah kehilangan bunyi aslinya, rusak tali senar, pecah buluh (suling); atau koyaknya drumskins.

- Property yang secara specific dijamin pada polis lain.

• Pencurian dari setiap kendaraan yang tidak dijaga kecuali propertu tersebut disembunyikan tidak terlihat:

- secara penuh

- tertutup secara meratadan semua jendela dan sun roof tertutup pintu – pintu yang tertutup rapat.

• Biaya pembuatan kembali dari setiap film, tape atau disc atau nilai dari setiap informasi yang ada didalamnya.

• Kehilangan atau kerusakan yang disengaja disebabkan oleh anda, anggota keluarga anda, pegawai domestic dan tamu atau indekost yang membayar.

• Kerusakan disebabkan oleh hewan peliharaan (pets)

• Kerusakan dirumah ketika sebagian di sewakan kecuali terjadi cara – cara kekerasan digunakan untuk masuk.

• Kehilangan atau korupsi pada computer software atau data yang disebabkan oleh virus computer atau tidak adanya copy back-up data disimpan.

Exclusions akan bervariasi diantara ara penanggung. Akan tetapi, kebanyakan serupa dijumpai pada polis contents.

C. SPECIAL CONSIDERATIONS

C1. INFLATION PROTECTION

Index-linking merupakan satu pertimbangan yang relevan untuk semua barang – barang yang dapat diasuransikan termasuk personal possessions untuk memastikan barang – barang tidak underinsured. Index yang digunakan banyak penanggung adalah The Consumer Durable Section dari Retail Price Index disajikan oleh the Department of Employment atau satu index alternative.

Premi tahunan didasarkan pada angka yang dihasilkan dengan memperhitungkankan index.

Biasanya para penanggung mengingatkan pelanggannya bahwa nilai barang – barangnya seperti perhiasan, barang logam mulia dan jam berharga yang selalu turun naik harganya secara independent oleh karena inflasi. Untuk memastikan harga pertanggungan yang akurat dan up to-date, pelanggan akan diminta untuk menilai kembali barang – barang berharganya atas dasar regular basis.

D. RISK ASSESSMENT

Underwriter akan mempelajari jawaban – jawaban dari pertanyaan umum pada aplikasi form personal possession sama treatmentnya ketika menerima aplikasi form asuransi personal – contents. Beberapa informasi yang diberikan menjadi bahan pertimbangan underwriter, contohnya, jika pelanggan jarang tinggal dirumah atau sering melakukan perjalanan.

Satu survey diperlukan bila sum insured atas barang – barang berharga sangat tinggi misalnya lebih dari £ 20,000

Jumlah pertanggungan yang terpisah akan diminta untuk barang – barang unspecified dan specified, berikut point – point penting untuk personal possession:

D1. UNSPECIFIED ITEMS

Sum Insured merupakan maximum yang tertinggi kemungkinan terjadi pada satu kali risiko terjadi. Umumnya jumlah dipilih menjadi biaya penggantian menjadi baru dengan pengurangan wear and tear untuk kasus pakainan dan jaket kulit.

Para penanggung mungkin menspesifikasikan unit – unit atau tingkat jaminan contohnya £2,000, £4,000, £6,000. Atau alternatifnya, polis – polis contents yang ratenya berdasarkan jumlah kamar tidur (bedrooms rated), mungkin menawarkan personal possessions cover dengan level cover bervariasi dengan jumlah kamar tidur contohnya satu kamar sampai dengan £2,000, three kamar

£3,000, dengan single article limit £1,000,

D2. SPECIFIED ITEMS

Sum insured biasanya akan menggambarkan nilai pergantian dari specified items. Adalah biasa bagi penanggung untuk memperhatikan penilaian saat ini bila items dinilai dengan harga tertentu misalnya £1,000. Hal ini untuk membantu mempercepat proses klaim, sehingga tidak memungkinkan adanya dispute tentang nilai terhadap item yang mengalami klaim. Tertanggung diminta untuk membuat daftar secara terpisah semua item – item untuk dispesifikasikan dan memberikan penilaian untuk masing – masing barang tersebut. Untuk membuat proses lebih mudah bagi pelanggan dan menyakinkan bahwa proses penilaian yang akurat dan konsisten, beberapa penanggung akan memberikan daftar dari qualified valuers yang dapat dipilih oleh pelanggan.

Contoh – contoh specified items:

Jewellery

Penanggung perlu mengetahui jika perhiasan tertanggung selalu dibawa – bawa dari rumah. Jika dibawa ke luar negeri, akan penting untuk memastikan bahwa

limit di polis untuk jaminan luar negeri adalah cukup. Beberapa Penanggung bersedia memberi jaminan atas perhiasan ini dengan basis seluruh dunia (worldwide basis) tanpa batas, namun dengan dikenakan premi yang tinggi.

Untuk mengurangi risiko kehilangan dan kerusakan, Penanggung mewajibkan perhiasan dengan nilai yang melebihi nilai tertentu harus diperiksa / dinilai lebih dahulu oleh ahli perhiasan yang competent. Hal ini untuk memungkinkan perlunya perbaikan dilaksanakan sebelum penanggung setuju untuk menjamin atau memperpanjang asuransinya. Bergantung pada nilai, beberapa penanggung meminta perhiasan disimpan dalam kotak besi bila tidak sedang dipakai.

Furs (jas hujan)

Furs membutuhkan penilaian secara berkala sebagaimana nilainya cenderung turun dikarenakan faktor wear and tear dan perubahan model, contohnya sebagai konsekwensi dari Kampanye melawan kejahatan terhadap hewan.Pelanggan membutuhkan asuransi untuk menjamin sewaktu waktu bilamana furs dikirim untuk disimpan dalam lemari pendingin.

Paintings (lukisan)

Jika pelanggan telah membeli polis all risks, si underwriter dapat mengajukan pertanyaan atas kepemilikannya dan jika lukisan tersebut tidak untuk dipindah dari rumah dicover sebagai bagian dari ISI/Content pertanggungan dianggap memadai dan lebih murah. Jika lukisan dibawa keluar rumah, contohnya dipamerkan dalam satu eksibisi, penjelasan harus mencakup pada siapa yang bertanggung jawab jika lukisan tersebut hilang atau rusak.

Banks

Banyak orang menyimpan barang berharganya di bank, khususnya jika barang – barang tersebut sebagai harta warisan turun temurun dan mereka tidak menginginkan barang – barang tersebut menghadapi risiko hilang dicuri. Adalah biasa bagi penanggung memberikan jaminan dengan rate rendah bila barang – barang tersebut disimpan di bank, namun akan memberlakukan rate lebih tinggi jika barang tersebut dipindahkan dari bank.

Musical Instruments (alat – alat musik)

Banyak Penanggung tidak akan menjamin alat – alat musik milik musisi professional karena nilainya sangat mahal dan juga dikarenakan selalu dibawa kemana – mana untuk pertunjukkan dan sebagainya, risiko dicuri atau rusak sangat tinggi. Jika jaminan diberikan, premi tentu saja akan dikenakan tinggi. Adalah biasa untuk mengecualikan kehilangan nada, rusaknya senar, rusaknyakulit drum atau dekuk, tergores atau memar dari peralatan musik bila jaminan diberikan.

Cameras and Video Cameras

Kamera dan Video kamera yang digunakan oleh professional dikecualikan mengingat risiko kerusakan dan kehilangan sangat tinggi, khususnya jika sering kali dibawa dalam perjalanan. Terdapat satu pasar khusus untuk risiko – risiko yang demikian dan pelanggan dapat berharap untuk membayar premi yang lebih tinggi.

Untuk Non-professional, Jaminan asuransi tersedia namun rate premi biasanya lebih tinggi dari barang – barang pribadi lainnya.

E. COMMON EXTENSION (PERLUASAN YANG LAZIM) E1. PERSONAL MONEY AND CREDIT CARDS

Jika polis personal possession tidak sesuai bagi satu tertanggung, beberapa penanggung menawarkan berbagai perluasan dan layanan sebagai tambahan dari basic cover (jaminan dasar) untuk Uang dan Kartu Kredit. Contohnya:

• Uang Tunai dalam keadaan darurat sampai dengan 400 pounds dipinjamkan dengan dasar bebas bunga untuk sampai waktu tertentu, misalnya 10 hari, jika tertanggung jauh dari rumah saat kehilangan kartu kredit.

• Fasilitas pendaftaran kartu secara gratis bila mana terjadi kehilangankartu sehingga penanggung yang menerima pemberitahuan kehilangandan dapat memproses pembatalan kartu yang hilang tersebut dengan segera dan menerbitkan yang kartu yang baru.

• Bilamana si tertanggung melakukan perubahan atas alamatnya,penanggung akan atas nama tertanggung, memberitahukan kepadapenerbit kartu atas perubahan tersebut dengan segera.

Bilamana tertanggung membeli perluasan tersebut untuk personal money and credit cards beberapa, tapi tidak semua penanggung, memberlakukan index- link harga pertanggungan seperti sama dilakukan dengan jaminan content.

Jika terdapat nilai pertanggungan yang ditetapkan, maka biasanya premi flat dikenakan dan tariff untuk cover ini didasarkan pada pengalaman claim penanggung.

E2. LEGAL EXPENSES.

Sebagaimana didiskusikan pada bab 3 dan 4, polis asuransi household memberikan jaminan terbatas untuk tanggung jawab hukum tertanggung dalam section bangunan utama dan section isi dari satu polis.

Sebagai tambahan, tertanggung biasanya dapat menerapkan untuk lebih lanjut membeli jaminan biaya – biaya hukum sebagai satu perluasan dalam polis household. Asalkan underwriters puas dengan jawaban – jawaban calon tertanggung tentang tindakan hukum yang lalu atau yang berpotensi, jaminan akan diberikan. Satu tariff premi yang flat biasanya dikenakan untuk perluasan ini dan jaminan relatif tidaklah begitu mahal karena tidak memberikan jaminan yang lebih luas seperti yang diberikan pada satu polis asuransi legal expenses. Biasanya polis mencakup banyak kondisi khusus yang harus dipenuhi tertanggung. Kondisi – kondisi ini pada umumnya berhubungan dengan penunjukkan penasehat hukum (solicitors) dan untuk memastikan bahwa Penanggung setuju untuk mendukung claim sebelum dimulainya tindakan – tindakan hukum.

Jaminan akan bervariasi diantara para penanggung. Sering kali definisi – definisi terhadap kata – kata digunakan untuk perluasan ini akan dijabarkan dalam section yang ada pada booklet polis.

Satu contoh perluasan akan memberikan proteksi terhadap kejadian – kejadian berikut ini:

Biaya tertanggung atas tindakan hukum di batas – batas territorial (biasanya Great Britain, Northern Ireland, Isle of Man dan the Channel Islands) terhadap pihak lain yang disebabkan oleh:

- meninggal atau luka badan pada orang – orang yang dijamin(penanggung menspesifikasikannya dimana tidak berlaku bilamana mereka terlibat mengemudi satu kendaraan);

- Satu perselisihan atas satu kontrak untuk membeli, menjual ataumenyewa barang – barang atau jasa (jumlah yang menjadi dasar perselisihan harus lebih dari 250 pounds, meskipun beberapa penanggung menggunakan figure yang lebih rendah;

- Satu perselisihan atas satu kontrak atas nama tertanggung untuk membeli atau menjual rumahnya atau bekas rumahnya atau menyewa rumah sebagai penyewa;

- Pelanggaran atas hak – hak hukum tertanggung yang berhubungandengan rumah tertanggung (pelanggaran tersebut harus muncul paling sedikit 90 atau 180 hari setelah pertanggungan dimulai);

- Satu perselisihan dengan pemberi kerja tertanggung atas kontrak kerja tertanggung.

Sebagai tambahan, jaminan diberikan atas ongkos pembelaan tertanggung terhadap satu tindakan hukum dalam batas – batas territorial yang terjadi terhadap tertanggung sebagai akibat:

- satu perselisihan atas satu kontrak beli, jual atau menyewa barang atau jasa (jumlah yang diperselisihkan harus lebih dari 250 pounds, sekalipun sebagian penanggung menggunakan figure yang lebih rendah);

- satu perselisihan atas satu kontrak untuk membeli atau menjual rumah tertanggung atau bekas rumahnya atau untuk menyewa satu rumah sebagai penyewa;

- satu tindakan hukum atas ketidakadilan terhadap hak – hak hukum tertanggung terhadap rumahnya.

Beberapa penanggung dapat juga menjamin biaya – biaya hukum lainnya contohnya:

• Pelaksanaan tindakan hukum yang berhubungan dengan the DataProtection Act 1998

• Bila perwakilan tertanggung bertindak untuk dan atas nama tertanggungdalam mencari informasi tentang pajak tertanggung yang disediakankantor perpajakan untuk menilai besarnya nilai pajak yang harus dibayarkan oleh tertanggung.

E2A. EXCLUSIONS

Sebagaimana legal extension merupakan perluasan pada polis household, general exclusion terperinci dalam booklet polis (lihat bab 2) yang juga diterapkan disini. Sebagai tambahan biasa terdapat sejumlah pengecualian yang spesifik pada section ini dan menggambarkan cakupan jaminan yang terbatas. Anda diberitahu untuk mereview beberapa polis yang berbeda untuk mendapatkan pemahaman lengkap atas variasi dalam jenis pengecualian yang dibuat oleh penanggung yang berbeda. Beberapa pengecualian khusus adalah:

Penanggung tidak akan bertanggung jawab untuk setiap klaim yang menyangkut:

• Satu kejadian yang dijamin dilaporkan kepada penanggung lebih dari 6 bulan setelah kejadian;

• Setiap kontrak penjualan, pembelian atau sewa atau penggunaan setiapsepeda motor dan bagian serta aksesorisnya.

• Satu kontrak dibuat oleh setiap orang yang dipertanggungkan yangberhubungan dengan profesi, bisnis dan perdagangan;

• Konstruksi, perubahan atau perluasan bangunan atau bagian daribangunan dimana pekerjaan yang demikian dilaksanakan oleh atau untukkepentingan tertanggung.

• Setiap tindakan hukum yang menyangkut perceraian, perpisahan sesuaihukum.

Biasanya terdapat batas ganti rugi (limit of indemnity) bilamana terjadi risiko yang dijamin misalnya 30,000 pounds, meskipun hal bervariasi diterapkan para penanggung. Beberapa pengecualian dirancang untuk mencegah seseorang membeli asuransi untuk tujuan mengajukan secepatnya.

Lingkup legal expenses yang begitu luas dimana menyediakan jaminan penuh dalam polis rumah tangga yang berarti dalam beberapa kasus dimana premi untuk legal expenses akan lebih dari yang ada di polis rumah tangga. Dengan demikian adalah biasa untuk memiliki polis – polis terpisah jika jaminan penuh dibutuhkan.

E3. OTHER POLICY EXTENSIONS

Calon tertanggung selalu membutuhkan jaminan asuransi lebih dari yang ada dalam jaminan dasar polis rumah tangga. Untuk memenuhi permintaan dengan imbalan premi tambahan, penanggung dapat memperluas polis. Disamping perluasan polis yang dijabar di atas, perluasan biasa yang lain yang ditawarkan meliputi:

• Peralatan musik;

• Lukisan dan barang – barang seni;

• Sepeda;

• Peralatan olahraga;

• Makanan beku.

F. SUMMARY

• Penanggung akan menjabarkan dalam bahasa Inggris yang jelas dan sederhana di booklet polis apa saja yang dijamin dan apa yang dikecualikan.

• Index yang digunakan oleh banyak penanggung untuk melindungi dari inflasi adalah Consumer Durables Section of Retail Price Index yang disediakan oleh Department of Employment atau satu index alternative. Premi tahunan didasarkan pada angka – angka yang sudah disesuaikan.

• Ketika mengukur satu risiko personal possessions, tindakan yang diambil oleh underwriter akan bergantung pada informasi yang tercatat di formulir applikasi, contohnya underwriter dapat:

- menambah pengecualian khusus di polis;

- menaikkan nilai excess dan atau premi; atau

- menolak jaminan jika calon tertanggung sering kali tidak berada di rumah atau berpergian ke luar negeri.

• Satu survey diperlukan bilamana harga pertanggungan pada barang –barang berharga dianggap besar contohnya di atas 20,000 pounds.

• Dalama menentukan besarnya premi yang harus dibayar, harga pertanggungan terpisah diharuskan untuk unspecified dan specified items.

• Untuk specified items, harga pertanggungan biasanya akan menggambarkan nilai penggantian dari barang – barang yang dispesifikasikan. Adalah biasa bagi penanggung untuk memperhatikan penilaian bilamana barang – barang bernilai di atas 1,000 pounds.

• Jika satu calon tertanggung memiliki barang pribadi yang bernilai tinggi, contohnya nilai totalnya lebih dari 50,000 pounds, calon tertanggung tersebut perlu membeli satu polis specialist mungkin setelah mendapatkan saran dari satu perantara yang ahli dalam risiko tersebut. Premi yang dikenakan akan menggambarkan risiko tersebut.

• Beberapa Penanggung Rumah Tangga menawarkan bermacam perluasan dan layanan, contohnya:

- money and credit cards;

- legal expenses;

- musical instruments

- paintings and other fine arts;

- pedal cycles;

- sports equipment;

- frozen foods.

• Akan membantu proses belajar anda jika anda mereview Section B, C dan E untuk memastikan bahwa anda memahami secara penuh type

jaminan yang ditawarkan oleh penanggung kepada calon tertanggung yang berhubungan dengan penjabaran di atas.