Real-Time Risk Management dan Next-Generation Insurance

Oleh: John Drzik
President, Global Risk and Digital at Marsh

Tren saat ini memungkinkan bisnis dan industri asuransi untuk bergerak ke arah pendekatan baru yang revolusioner: Real-Time Risk Management.

Pengelolaan risiko secara real time menawarkan kemungkinan untuk mengurangi risiko sekaligus mentransfernya secara lebih efektif. Ini berarti bahwa bisnis dapat memiliki pandangan terkini tentang eksposur risiko yang berubah-ubah dan mengambil tindakan untuk memitigasi risiko tersebut — dan bahwa industri asuransi tidak perlu lagi hanya bergantung pada data historis untuk menentukan harga risiko.

Apa yang membuat Real-Time Risk Management menjadi mungkin? Tiga perkembangan di bawah ini secara bersamaan mulai membentuk terjadinya bentangan risiko:

Streaming data secara real-time. Mulai dari telematika dan citra satelit hingga teknologi yang dapat dipakai hingga sensor properti, semakin banyak teknologi yang muncul menghasilkan aliran data baru yang memberikan sinyal dinamis dengan konten risiko. Ponsel juga merupakan sumber sinyal risiko yang terus berkembang, terutama karena semakin banyak ponsel yang berjalan di jaringan nirkabel berkecepatan tinggi. Pada 2025, dunia akan memiliki 1,2 miliar koneksi 5G, dan 4G akan mencapai 5 miliar sambungan, menurut Asosiasi GSM, asosiasi perdagangan global operator telekomunikasi seluler. Ini berarti mayoritas populasi global akan memiliki akses ke jaringan nirkabel canggih yang dapat menggerakkan streaming data secara real-time.

Seni analisis yang didorong oleh kecerdasan buatan. Kemajuan dalam hal Artificial Intelligence / AI / kecerdasan buatan dan mesin pembelajaran sekarang memungkinkan pemrosesan aliran data berskala besar dengan kecepatan jauh lebih cepat daripada sebelumnya. Analisis bertenaga AI dapat menyaring rangkaian sinyal data real-time yang meluas menjadi pandangan dinamis risiko yang dapat digunakan untuk memicu tindakan mitigasi atau pertimbangan alternatif dalam hal transfer risiko.

Produk asuransi baru. Polis baru yang menyesuaikan harga atau coverage terkait dengan perubahan sinyal risiko menciptakan insentif untuk mengelola risiko secara lebih aktif. Area produk yang paling maju adalah asuransi mobil pribadi, di mana beberapa polis saat ini menyediakan fitur premium dalam kaitannya dengan informasi berbasis telematika tentang perilaku mengemudi. Meskipun masih embrio, perusahaan asuransi yang inovatif mengeksplorasi potensi untuk menciptakan polis generasi mendatang di area properti dan korban lainnya yang menggunakan aliran data baru untuk menyesuaikan harga atau coverage secara dinamis dan juga menggunakan aliran waktu nyata untuk memproses klaim secara lebih cepat.

Memungkinkan Assesment Risiko secara Lebih Baik
Kemajuan yang akan tampak seperti fiksi ilmiah hampir satu dekade yang lalu adalah kenyataan saat ini. Pertimbangkan hanya beberapa contoh teknologi baru yang berkontribusi terhadap penilaian risiko secara real-time atau setidaknya mendekati real-time.

Telematika. Dari mobil penumpang ke truk ke kapal kargo, telematika dikerahkan untuk meningkatkan keselamatan transportasi dengan secara aktif mengidentifikasi perilaku dan kondisi mengemudi yang berisiko. Tingkat kecelakaan dapat dikurangi lebih lanjut jika produk asuransi memberikan insentif harga bagi individu dan bisnis untuk menggunakan umpan telematika untuk mengelola risiko mereka secara lebih aktif. Polis asuransi komersial dapat dikembangkan untuk mengganti asuransi kendaraan bermotor atau marine cargo secara real time berdasarkan perilaku operator, jalan atau laut di mana muatan tersebut melakukan perjalanan, nilai muatan, kondisi cuaca, dan variabel dinamis lainnya. Kendaraan yang sepenuhnya otonom memiliki potensi untuk menciptakan penurunan langkah-perubahan dalam risiko — dan penggunaan fitur otonom dapat didorong melalui kebijakan asuransi yang bergeser ke penentuan harga berdasarkan sinyal yang ditangkap secara real-time yang menandakan apakah kemampuan otonom aktif atau tidak aktif.

The Internet of Things. Proyeksi saat ini adalah 25 hingga 30 miliar perangkat yang terhubung akan digunakan pada 2020 (naik dari lebih dari 7 miliar hari ini). Dari sensor tertanam yang memungkinkan bangunan "pintar" atau rumah "pintar", hingga perangkat yang dapat dikenakan yang digunakan di situs konstruksi atau operasi manufaktur, perangkat yang terhubung menghasilkan lansiran yang dapat memperingatkan pengguna terhadap kondisi tidak aman dan memicu mereka untuk mengubah perilakunya, melakukan pemeliharaan, atau mengambil tindakan lain yang membantu mencegah kecelakaan. Sampai tahun 1986, burung kenari mengingatkan penambang batu bara terhadap keberadaan asap mematikan. Sensor lingkungan melakukan tugas itu hari ini secara real time, meningkatkan keselamatan di atas dan di bawah tanah. Perangkat yang terhubung sering dipasang untuk alasan lain selain manajemen risiko — misalnya, sensor properti dapat diterapkan untuk meningkatkan efisiensi energi, dan perangkat yang dapat dikenakan dapat digunakan untuk meningkatkan produktivitas. Namun, sensor yang sama sering membawa konten risiko yang dapat digunakan untuk meningkatkan mitigasi atau transfer risiko.

Teknologi cybersecurity. Risiko cyber terus meningkat, dan seperangkat teknologi yang diperluas sedang diterapkan dalam bisnis untuk membantu profesional keamanan informasi mereka mencegah atau merespons secara lebih efektif terhadap serangan cyber. Banyak dari teknologi baru ini menghasilkan aliran data yang juga dapat diproses dengan analisis canggih menjadi ke dalam suatu pandangan ke depan mengenai eksposur cyber. Profesional risiko kemudian dapat menggunakan pandangan-pandangan ini untuk mengukur potensi kerugian skenario lebih aktif dan mempertimbangkan ekonomi transfer risiko dengan ketepatan yang lebih tinggi.

Visual intelligence tools / Alat kecerdasan visual. Satelit, pesawat terbang dan drone mampu mengerahkan kamera dan sensor resolusi tinggi yang menyediakan aliran data real-time tambahan. Teknik pembelajaran mesin yang lebih kuat sekarang dapat memproses gambar-gambar ini menjadi informasi risiko real-time yang relevan. Misalnya, kombinasi gambar properti dan umpan cuaca berfrekuensi tinggi dapat memberikan tampilan kerusakan properti yang dapat digunakan untuk memproses klaim secara cepat dan akurat. Teknologi alat kecerdasan visual yang sama, dikombinasikan dengan data properti IoT dan prakiraan cuaca berbasis AI, dapat memberikan pandangan ke depan tentang risiko properti untuk rumah atau bangunan yang dapat digunakan dalam penetapan harga asuransi.

Langkah ke depan
Teknologi manajemen risiko real-time tidak akan menghilangkan risiko, tetapi dapat semakin memberikan pelaku bisnis dan individu dengan kecerdasan yang dapat ditindaklanjuti untuk mengelola dan mengurangi risiko mereka secara signifikan, dalam beberapa kasus. Munculnya aliran data baru dan analitik yang kuat juga membuka pintu untuk inovasi dalam risiko pembiayaan, baik yang mengambil bentuk coverage inovatif dari penyedia asuransi, suatu inovasi yang diperluas dan yang lebih kreatif, atau adaptasi produk baru dari pasar modal alternatif.

Asuransi kemungkinan akan tetap mengutamakan kendaraan sebagai sasaran utama untuk inovasi risiko ini. Secara tradisional, premi asuransi ditentukan berdasarkan data historis. Penjamin dan aktuaris mengkompilasi dan menggunakan kumpulan data masa lalu untuk mencari pola kerugian dan membuat proyeksi tentang hasil di masa mendatang. Sumber data yang muncul sekarang dapat dimanfaatkan untuk memberikan pandangan yang terus diperbarui tentang risiko yang mendasarinya. Penyedia asuransi dapat menggunakan data real-time ini dan mengembangkan data ilmu pengetahuan untuk membuat proyeksi yang lebih dinamis tentang hasil di masa mendatang dan mengembangkan premi berbasis risiko yang dihitung berdasarkan pendekatan baru.

Hingga saat ini, risiko yang secara tradisional ditanggung oleh asuransi tidak dapat dikelola secara dinamis. Namun, prospek manajemen risiko secara real-time sekarang sudah tampak jelas di cakrawala. Dengan memanfaatkan aliran data real-time dan analitik yang didorong oleh kecerdasan buatan, bisnis dan industri asuransi dapat secara dramatis mengubah cara kita mengelola risiko dan memikirkan asuransi. Kami hampir tidak menyentuh permukaan, tetapi manfaat potensial untuk mengidentifikasi, menilai, dan mengelola risiko secara waktu nyata sudah mulai terlihat.

John Drzik
Presiden, Risiko Global, dan Digital di Marsh
John Drzik adalah presiden Marsh Global Risk and Digital. Mr Drzik memiliki tanggung jawab global untuk kegiatan perusahaan dalam konsultasi, solusi kaptif, data, analitik dan teknologi digital, dan untuk bisnis Marsh yang memberikan solusi risiko dan asuransi melalui agen, afinitas dan saluran digital untuk bisnis komersial kecil dan individu. Dia juga menjadi ketua Pusat Risiko Global untuk Marsh & McLennan Companies.
Sebelum menjalani peran ini, Mr. Drzik adalah CEO Oliver Wyman yang bertanggung jawab untuk divisi konsultasi manajemen Marsh & McLennan Companies. Dia bergabung Oliver Wyman pada tahun 1984, diangkat sebagai ketua pada tahun 2000, dan memainkan peran kunci dalam membangun posisi kepemimpinan perusahaan dalam strategi layanan keuangan dan konsultasi manajemen risiko.
Penulis berbagai artikel tentang strategi, manajemen risiko dan asuransi, Drzik adalah pembicara yang sering diundang di berbagai konferensi dan telah diundang untuk hadir di industri dan acara regulator yang disponsori oleh World Economic Forum, Harvard Business School, Geneva Association, dan Financial Times.

Diterjemahkan dari artikel yang diambil dari Brinknews