Bab 7: Other Personal Insurance (2) ~ Akademi Asuransi

A. PERSONAL ACCIDENT A1. SCOPE OF COVER

Terdapat beberapa bentuk yang tersedia pada personal accident insurance, yang paling umum adalah:

Perluasan jaminan dari polis household yang mencover accidents;
Accident only, biasanya dikenal dengan accident only policies
Kecelakaan dan Cacat oleh karena sakit, biasanya dikenal dengan accident and all sickness policies
Polis yang menjamin accidents pada keadaan tertentun yang sudah dispesifikasikan

A1A. PERSONAL ACCIDENT EXTENSION

Adalah biasa untuk memberikan jaminan polis accident dengan berdiri sendiri, namun beberapa beberapa asuransi menjamin dengan personal accident cover yang terbatas sebagai fitur standar atau sebagai perluasan dari polis household.

Jaminan asuransi ini memberikan jaminan atas accidental bodily injury yang terjadi selama periode asuransi, dalam 2 tahun dari kejadian, yang menyebabkan kematian atau cacat pada si tertanggung atau anggota keluarga.

Bila terdapat perluasan jaminan dalam polis household, penanggung akan menawarkan jaminan personal accident yang terbatas yang bisa atau tidak menjamin sickness dan ketidakmampuan bekerja.

Wording polis personal accident mengikuti / sama dengan wording standard dari polis Personal Accident yang stand alone.

Biasanya benefit yang ditawarkan sbb:

• Death - £5,000

• Kehilangan satu atau lebih dari fungsi mata s/d £5,000

• Permanent total disablement dari bekerja/okupasi s/d £5,000

Untuk anak – anak yang berusia sampai dengan 16 tahun dibatasi s/d £500

Beberapa polis juga mencakup hospital cash benefit yang didapat dibayarkan bila terjadi accident. Benefit hanya dibayar jika tertanggung atau anggota keluarganya benar – benar dirawat di rumah sakit. Biasanya £50 per malam.

Flat premi dikenakan berdasarkan:

• Jumlah orang dalam satu keluarga; dan

• Usia paling tua dari tertanggung

Jika pelanggan membutuhkan jaminan untuk memenuhi keadaan tertentu (specified circumstance) yang lebih efektif, maka disarankan untuk mengambil polis yang stand alone (berdiri sendiri) yang dapat memenuhi kebutuhan.

A1B. ACCIDENT ONLY POLICIES

Definisi bervariasi. Ada contoh 3 definisi Personal Accident dalam praktek sehari – hari.

A1C. ACCIDENT AND ALL SICKNESS POLICIES

Produk ini memberikan jaminan tambahan untuk disablement akibat sickness atau disease sebagai extra kepada polis accident only.

Biasanya, jaminan tidak berlaku kepada illness yang diderita dalam satu periode sampai dengan 28 hari (bergantung pada penanggung) dari sejak tanggal dimulainya asuransi. Alasan untuk ini adanya periode incubasi bagi semua jenis illness dalam periode ini dan exclusion menghindari penyeleksian penanggung

Terhadap pemohon yang sudah terjangkit penyakit.

A1D. ACCIDENT COVER FOR SPECIFIED CIRCUMSTANCES

Merupakan polis – polis yang berdiri sendiri dimana pelanggan membeli asuransi untuk menjamin mereka dalam situasi / keadaan tertentu, contohnya jika menderita luka akibat:

• Occupational accidents;

• Non-occupational accidents;

• Undertaking pastimes, hobbies atau sports ;

• Travel;

• Criminal violence

Setelah periode tertentu setelah dimulainya polis, pelanggan mungkin punya kesempatan untuk memperluas jaminan untuk meliputi sickness insurance.

A2. PRINCIPLES OF INDEMNITY

Satu polis personal accident adalah bukan merupakan kontrak indemnity. Dalam satu kontrak indemnity jumlah yang dibayarkan diukur sesuai besarnya jumlah kerugian yang diderita tertanggung dimana satu kontrak untuk membayar sejumlah uang jika peristiwa tertentu terjadi, tanpa memandang apakah pelanggan mengalami satu kerugian. Adalah tidak mungkin untuk menilai kerugian dengan tepat yang diderita pelanggan jika terjadi ketidakmampuan, apakah sementara, tetap, total atau partial atau yang diderita oleh kerabat dalam satu peristiwa accidental death dari pelanggan.

Meskipun dalam praktek, prinsip indemnitas tetap terjaga sebaik mungkin dengan tidak membeli polis yang memberi benefit lebih tinggi dari total income calon tertanggung.

A3. POLICIES BENEFITS

Kebanyakan polis – polis memasukkan scale of benefit untuk memberikan pembayaran lump sum setelah kejadian yang diakibatkan:

• Death;

• Total loss dari penglihatan satu atau kedua mata. Beberapa penanggung memberikan double benefit untuk loss dari kedua mata. Loss of eyes juga termasuk total dan irrecoverable loss of sight.

• Total loss of one or both limbs.

• Permanent total disablement dari continuing occupation.

Kompensasi biasanya dalam bentuk lump sum atau annuity dan bergantung pada syarat – syarat perjanjian, yang tidak dapat dibayarkan sampai 12 atau 24 bulan setelah kecelakaan dan hanya setelah extent / parahnya kecelakaan sudah diberikan sertifikat/surat keterangan oleh medical referee. Hal ini butuh waktu sedikitnya yaitu periode waktu untuk menentukan apakah disablement baik total dan permanent.

Segera setelah kecelakaan, adalah sulit untuk membuat prognosis yang pasti sementara waktu, pelanggan mungkin akan memperhitungkan weekly benefit dalam hal temporary total disablement.

Dalam situasi ini, jika polis adalah polis yang menjamin satu kompensasi yang dapat dibayarkan hanya untuk satu heading, total weekly benefits dibayarkan untuk temporary total disablement yang harus dipotongkan dari permanent total disablement benefit.

Akan tetapi beberapa polis memberikan pembayaran weekly benefits sebagai tambahan kepada benefit lain dan satu kasus, dimana total weekly benefit dibayarkan tidak dipotong. Alternatif lain adalah mengspesifikasikan bahwa bahwa kompensasi yang dapat dibayarkan untuk permanent total disablement

adalah satu weekly benefit untuk 2 tahun pertama dari disablement, kemudian jika pelanggan berlanjut menjadi total permanent, sejumlah lump sum atau annuitas akan dibayarkan. Bilamana sudah termasuk anuitas, maka akan dibayarkan in arrears at half-yearly atau yearly intervals.

A3A. PERMANENT TOTAL DISABLEMENT

Definisi permanent total disablement dapat bervariasi diantara penanggung, yang paling umum:

Permanent total disablement dari:

a) gainful employment of any every kind;

b) the customer's usual occupation and any other occupation from which they are fitted by knowledge and training;

c) customer's usual occupation

Untuk menggambarkan perbedaan dalam definisi, occupation dapat dipertimbangkan:

• Seorang dokter gigi tidak dapat menjalankan profesinya setelah terjadinya satu luka pada tangannya, namun masih mampu bekerja contoh sebagai assistan toko. Maka benefit yang diberikan adalah C namun bukan A.

• Jika seorang partner bisnis menjadi cacat sementara selama, misalnya 6 bulan, dan mungkin pada akhirnya, kehilangan hak nya dalam kemitraan (partnership) sesuai dengan syarat – syarat pada perjanjian kemitraan. Sekalipun kemudian kembali pulih sepenuhnya, mereka masih tidak mampu melakukan occupation biasa mereka. Seperti pada C, kompensasi akan dibayarkan bukan berdasarkan pada B.

Satu definisi yang lebih lanjut sering diterapkan oleh para Lloyd underwriter, sebagai berikut:

Permanent total disablement which entirely prevents an insured person from attending to their business or occupation of any and every kind, or if they have no business or occupation from attending to their usual duties.

Dalam kasus, seorang pesepakbola professional contohnya yang membantu didalam kantor sebagai player manager (manajer bermain) bisa saja tidak mampu lagi bermain bola namun masih bisa untuk melaksanakan pekerjaannya seperti biasa, sehingga tidak dipertimbangkan menjadi permanent totally disabled. (cacat total tetap).

Kehilangan dari satu kaki atau satu mata dapat dikatakan sebagai partial disablement. Beberapa penanggung memberikan benefit untuk kehilangan

fungsi bagian dari kaki contohnya tumit, jari. Persentase dari capital sum insured atas cacat yang demikian lebih kecil dari yang dibayarkan bila kehilangan satu kaki atau mata dan selalu bervariasi sesuai dengan tumit atau jari yang hilang, contohya:

• 20% dibayarkan untuk induk jari;

• 15% untuk jari telunjuk;

• 10% untuk jari lainnya.

A3B. CONTINENTAL SCALE

Para penanggung cenderung mengeluarkan accident policies mengacu pada scale of payment dikenal sebagai continental scale. Scale ini menggabungkan semua permanent disablement benefits dalam satu scale, kompensasi dapat dibayarkan dengan persentase yang tetap dari uang pertanggungan.

Benefit yang dapat dibayarkan atas kehilangan limbs atau eyes sedikit berbeda dari yang biasanya diberikan, dimana sementara 100% benefit diberikan untuk kehilangan fungsi kedua mata, hanya 50% diberikan untuk kehilangan satu mata.

Persentase yang bervariasi diberikan untuk kehilangan kaki sesuai dengan bentuk kehilangan dan sepanjang yang mana yang mengalami kehilangan fungsi. Persentase yang besar biasanya diberikan pada bagian kanan dari pada bagian kiri.

Scale kelihatan agak complicated sehingga untuk membantu pemahaman, kita butuh untuk mempertimbangkan point – point yang sedikit lebih detail:

• Apa yang dimaksud dengan total disablement? Jika seseorang bekerja dalam kapasitas seorang supervisor, meskipun terbaring sakit, namun hanya dapat menanda-tangani surat – surat biasanya tidak mengesahkan claim untuk total disablement (cacat tetap). Ketidakmampuan untuk mengambil bagian dalam olah raga bukan berarti menciptakan situasi total disablement dalam pengertian polis kecuali kegiatan tersebut dilakukan sebagai satu usaha untuk mencari nafkah. Kompensasi dalam bentuk benefit mingguan biasanya dapat dibayarkan untuk max. 104 minggu, meskipun beberapa penanggung menyediakan cover periode cover sampai 5 tahun. Beberapa penanggung tidak menyarankan pembayaran yang diikuti satu kecelakaan secara beruntun, contohnya bilamana seorang customer meminta diadakannya corrective surgery setelah partial recovery. Harus dicatat bahwa periode disablement diikuti dengan sakit haruslah berurutan dan penanggung dapat menerapkan excess 7 hari atas claim sakit, namun menjamin claim accident secara full.

• Apa yang terjadi pada kasus – kasus temporary partial disablement?

Dalam kasus – kasus temporary partial disablement dimana customer tidak dapat melakukan sebagian dari kewajiban normalnya akibat

kecelakaan, benefit yang lebih rendah diberikan dibandingkan temporary total disablement.

• Apa yang dimaksud dengan medical expenses penting yang harus ditanggung untuk perawatan setelah kecelakaan? Medical expenses merupakan biaya – biaya:

- medical, surgical atau remedial attention lainnya.

- perawatan atau peralatan diberikan dan resep yang diberikan oleh anggota yang berkualifikasi dari profesi medis.

- Semua biaya – biaya rumah sakit, klinik dan ambulans.

Jaminan ditujukan untuk membantu memberikan uang untuk biaya – biaya medis pribadi dan tidak ada reimbursement untuk medical expenses kecuali kompensasi yang wajib dibayarkan dalam benefit

mingguan. Hal ini merupakan satu hal pokok jika, contohnya, customer mengalami patah tulang dan terpaksa harus tetap bekerja. Provisi untuk medical expenses adalah hanya merupakan jumlah nominal dan jika seseorang hendak membuat provisi yang prudent untuk biaya – biaya demikian, maka dapat membeli asuransi private health insurance.

• Bagaimana dengan asuransi legal expenses untuk melakukan tuntutan hukum kepada pihak ketiga yang bersalah? Biaya – biaya hukum dijamin sampai dengan jumlah £ 15,000. Jaminan dibatasi, namun jaminan yang lebih luas tersedia dalam jaminan legal expenses yang terpisah atau satu perluasan jaminan dalam polis household.

A3C SCLAE OF BENEFITS

Scale dikenal sebagai selective scheme yang ditawarkan oleh sejumlah perusahaan asuransi yang sedang berkembang, tapi scale lain juga muncul dan benefit nya dapat bervariasi diantara para penanggung. Scale benefit ditentukan oleh capital sum untuk death dan biasanya selalu menyediakan multiples atau proporsi sebagai berikut:

Capital atau lump sum benefits

a. Death £ 10,000

b. Loss of limbs or eyes £ 10,000

c. Permanent total disablement £ 10,000 atau satu anuitas £ 10,000 pertahun selama 10 tahun Weekly benefits

d. Temporary total disablement £ 100 per minggu

e. Temporary partial disablement berskala dari £ 25 sampai £ 40 per minggu Medical benefits

f. Medical expenses 15% dari kompensasi mingguan yang dibayar

Benefit dan premi untuk masing – masing dicantumkan pada aplikasi form dan customer yang potensial bebas memilih setiap gabungan antara benefit untuk menyesuaikan kebutuhannya.

Index-linking

Selalu terdapat satu ketentuan untuk mengadjust benefits dan premi dengan menggunakan Average Eearnings Index oleh Department of Employment. Hal ini untuk menyakinkan bahwa cover selalu disesuaikan dengan inflasi.

A3D. PAYMENT OF BENEFITS

Polis – polis berbeda dengan menyangkut klaim – klaim yang lebih dari satu benefit. Beberapa Penanggung hanya akan memberikan satu benefit untuk luka yang sama. Contohnya, jika terjadi disablement untuk satu period berminggu – minggu dan kemudian meninggal, maka tidak ada pembayaran untuk temporary disablement dan klaim meninggal akan dibayar secara penuh. Akan tetapi Penanggung lain membayar benefit mingguan sebagai tambahan jumlah pertanggungan (capital sum) sampai jumlah capital sum menjadi terbayarkan penuh.

Sebagaimana dijelaskan sebelumnya, kompensasi tidak dapat dibayarkan lebih satu capital sum untuk kejadian yang sama, dan atas pembayaran satu claim yang disebabkan perubahan material pada risiko, polis berhenti bagi orang yang dipertanggung. Maksudnya, contohnya, jika satu klaim dibayarkan untuk

kehilangan satu mata, jaminan tetap berlanjut bagi customer dan penanggung akan mempertimbangkan syarat – syarat mereka sebelum memulihkan jaminan.

Bergantung pada pengaturan pembayaran dari penanggung, syarat – syarat pembayaran benefit bervariasi dan dapat dibayarkan bulanan, atau secara periodic dan periode – periode tidak harus berlanjut.

A3E. DEFERMENT OF BENEFITS

Para penanggung memberikan satu potongan (discount) untuk pengurangan premi temporary disablement bilamana tidak ada kompensasi dapat dibayar untuk minggu – minggu pertama dari disablement dan semakin lama deferment period semakin tinggi discount. Discount ini tidak naik secara proporsi. Contohnya, untuk satu periode deferment:

• 4 minggu, discount bisa 25%; tapi

• 50% discount untuk satu excess 13 minggu.

Harus dicatat bahwa tidak ada excess diterapkan atas claim accident karena maksud/tujuannya adalah untuk mengecualikan minor illness.

A4. GEOGRAPHICAL LIMITS

Accident cover biasanya dijamin secara worldwide.

Sickness cover biasanya dibatasi untuk UK, Canada, Australia, New Zealand dan terkadang di sebagian Afrika. Sickness cover dapat diperluas diluar dari wilayah daerah tersebut di atas dengan penambahan premi dan mengacu pada kenaikan atas excess untuk beberapa penyakit seperti malaria dan sebagainya.

A5. AGE LIMITS

Polis dispesifikasikan atas skala usia berlaku, paling umum adalah:

• Accident:16-70 tahun;

• Sickness: 16-60 tahun.

Biasanya terdapat satu perluasan untuk tambahan 10 tahun bagi existing customers.

Untuk beberapa polis accident only, tidak ada batas yang lebih tinggi diberikan bagi existing customers namun benefit mingguan dapat ditarik setelah mereka mencapai usia tertentu contohnya 65 tahun.

A6. FAMILY POLICIES

Produk ini memberikan jaminan personal accident dan/atau sickness bagi customer dan semua anggota keluarganya. Permintaan meningkat untuk jenis asuransi ini sebagaimana kesadaran semakin meningkat sebagaimana semakin mahalnya biaya perawatan.

Polis Family juga tersedia dengan satu opsi untuk mengecualikan satu pasangan atau anak – anak.

Benefits didefinisikan dalam unit, misalnya: Death dan permanent injury

Death £ 25,000

Loss of limbs/eyes atau permanent total disablement £ 25,000

Temporary injury

Temporary total disablement untuk sampai 104 minggu £ 25 per minggu

Sickness

Temporary total disablement untuk sampai 104 minggu £ 25 per minggu

Sejumlah units dapat dipilih sampai satu nilai maximum, contohnya 10 units bagi pelanggan dan 4 untuk pasangan dan anak – anak. Death Benefit bagi anak

– anak biasanya dibatasi sampai £ 1,000

Alternatifnya, beberapa polis tersedia bagi anak – anak hanya untuk jaminan personal accident yang akan memberikan satu benefit permanent disablement, contohnya £ 75,000 dengan penggunaan continental scale benefit menjadi satu pilihan. Sekali lagi death benefit akan dibatasi untuk jumlah £ 1,000 dan tidak ada benefit mingguan dibayarkan. Pengecualian dan ketentuan yang biasa berlaku baik kepada family maupun polis anak – anak.

A7. GROUP PERSONAL ACCIDENT POLICIES

Banyak para penanggung mengeluarkan polis personal accident atas satu group basis. Polis – polis ini biasanya dibuat dalam commercial insurance sebagaimana selalu dengan nama perusahaan.

A8. EXCLUSIONS

Jaminan akan biasanya dikecuali untuk hal sebagai berikut:

• Insured person yang sedang dibawah pengaruh alcohol atau obat – obatan. Beberapa penanggung pengecualikan keracunan (intoxication). Hal ini merupakan keadaan yang dapat disebabkan oleh yang lain diluar alcohol. Pengecualian untuk obat – obatan dapat menggambarkan obat – obatan diluar dari obat yang dipersyaratkan oleh ahli medis (practioner) namun tidak untuk perawatan kecanduan obat.

• The insured person dengan sengaja menghadapi bahaya atau melaksanakan atau berusaha untuk bunuh diri. Pengecualian dapat juga merupakan usaha melukai diri sendiri atau penyakit.

• The insured person yang menderita dari cacat fisik atau cacat sebelum terjadinya kecelakaan.

• Terlibat dalam:

- aviasi diluar dari perjalan dengan air travel (termasuk mendaki) Beberapa penanggung akan menjamin sebagai satu penumpang dengan menggunakan pesawat yang tidak punya kualifikasi.

- Perdagangan dan operasi tehnik. Atau

- Motor cycling, polo, racing dengan menunggang kuda atau roda, olah raga winter atau mendaki gunung dengan penggunaan tali.

• Childbirth, pregnancy, venereal disease atau AIDS.

• War, Invasi, tindakan musuh asing, rebellion, revolusi dan sebagainya.

• Sickness yang terjadi dalam satu periode 28 tahun (dapat bervariasi contohnya 21) pada saat mulainya jaminan sickness.

A9. CONDITIONS

Conditions biasanya mencakup:

• Interpretation. Penanggung akan mencantumkan satu definisi dalam buku polis. Arti yang sama dapat diartikan bilamana satu kata disebutkan lagi. Polis dan schedule harus berhubungan satu dengan yang lain dimana satu arti khusus akan sama artinya.

• Change in risk. Sementara beberapa penanggung tidak dengan tegas meminta notifikasi dan mengacu pada deklarasi pada aplikasi form, sedangkan yang lain mensyaratkan customer harus informasikan penanggung secara tertulis atas setiap perubahan dalam bisnis atau pekerjaan karena risiko menjadi naik.

• Claims procedure. Lebih rinci dijelaskan pada bab berikutnya yaitu

tentang claim process. Akan tetapi, penting untuk dicatat bahwa terdapat satu kondisi klaim dirincikan pada booklet polis yang mengharuskan customer untuk memberitahukan penanggung dalam satu periode khusus untuk setiap kejadian yang dapat mengakibatkan satu klaim dan mereka diminta untuk memberikan setiap bukti – bukti yang diminta dalam pengurusan klaim.

• Cancellation. Penanggung dapat membatalkan polis dengan mengirimkan surat pemberitahuan dalam waktu 7 hari ke alamat terakhir. Pengiriman harus dilakukan dengan mencatat tanda terima

surat tersebut. Kemudian customer berhak atas pengembalian premi secara proporsi. Pembatalan satu polis, misalnya dalam waktu mid-term merupakan bisnis yang tidak baik, namun ada waktunya bilamana risiko menjadi tinggi contohnya satu kenaikan pada moral hazard yang tidak baik. Dalam situasi seperti ini, beberapa penanggung akan berlanjut untuk memberikan jaminan sampai tahap perpanjangan karena mereka tidak akan memberikan opsi bagi customer untuk memperpanjang.

• Assignment. Person insured tidak dapat dialihkan, namun tidak ada dapat mencegah pemegang polis dari pengalihan polis kepada pihak lain yang membutuhkan contohnya garansi pembayaran utang. Penanggung

diminta untuk mengetahui keadaan pengalihan tersebut dan mereka tidak mengakui pengalihan jika mereka tidak diberitahukan.

• Observance of terms. Kondisi ini melindungi kepentingan penanggung dan membuat customer sadar akan fakta ini. Kondisi – kondisi yang berlaku harus dapat dipenuhi dan jika tidak, hal ini akan menguntungkan penanggung.

A10. RISK ASSESSMENT

Dalam mengakses risiko, underwriter harus memahami: Kondisi fisik orang yang dipertanggungkan; dan

Gaya hidup mereka

Biasanya, informasi ini akan ditanyakan pada aplikasi form dan tidak banyak informasi yang dibutuhkan bila calon tertanggung ingin membeli asuransi / jaminan personal accident, meskipun para penanggung masih menginginkan informasi tentang catatan sejarah kesehatan customer dan penyakit sebelumnya karena hal ini dapat mempengaruhi kemungkinan klaim akibat kecelakaan.

A10A. APPLICATION FORM

Pertanyaan utama yang ada pada aplikasi form sebagai berikut:

Full name and address

Rincian yang lengkap diminta untuk mengetahui siapa customer, dan untuk mengurangi risiko fraud pada kasus klaim mendatang. Bila si pemohon dan person insured berbeda yaitu bila polis yang diproses akan dialihkan, contohnya untuk garansi satu utang atau bila benefit akan dibayarkan kepada si pemberi kerja, rincian keduanya diharuskan.

Occupation

Penjelasan yang akurat tentang okupasi harus diperoleh contohnya apakah mereka terlibat dalam pekerjaan manual dan apakah mereka bekerja sendiri

atau seorang yang dipekerjakan. Jika mereka miliki lebih dari satu pekerjaan, rincian untuk tiap – tiap pekerjaan dibutukan. Mengingat pekerjaan menjadi faktor utama untuk jaminan 24 jam, premi bisa tidak cukup bagi risiko jika pekerjaan tidak jelas didefinisikan. Praktek umum adalah melakukan pengelompokan pekerjaan dalam 4 kelas utama

Class 1 – No Accident/health risk

- Professional, administrative and clerical workers

Class 2 – Slight accident/health risk

- Skilled occupations melibatkan pekerjaan moderate level of manual work

- Semi-skilled occupation melibatkan small amount of manual work

Class 3 – Moderate accident/health risk

- Skilled occupations melibatkan pekerjaan predominantly manual nature

- Semi-skilled occupation melibatkan moderate level of manual work

Class 4 – Appreciable accident/health risk

- Pekerjaan yang membutuhkan fisik

- Semi-skilled occupation melibatkan predominantly manual nature

Usia pada ulang tahun terdekat (Age next birthday)

Pada umumnya, risiko atas accident dan illness meningkat seiring usia bertambah, walaupun orang muda kelihatan sering ceroboh atau menderita dari penyakit infeksi. Batas usia yang diberlakukan pada saat pengajuan adalah:

• Accident only: 16-70 tahun

• All sickness: 16-60 tahun

Bila polis accident only policy masih berlaku, customer mencapai usaha 70 tahun, satu perluasan bisa diberikan sampai pada usia 75 tahun. Setelah tanggal itu, medical medis dibutuhkan pada setiap kali renewal, kemudian penanggung biasanya melanjutkan jaminan sampai usia tersebut. Sebagaimana usia bertambah, penanggung bisa membatasi benefit yang diberikan, contohnya menghapuskan benefit permanent total disablement. Bilamana sickness cover mencakup,hal ini biasanya berhenti ketika customer berusia 65 tahun.

Death benefit untuk anak – anak, nilainya akan dikurangi dan tidak biasa memberikan benefit mingguan kecuali biaya – biaya rumah sakit dan medis.

Weight/height

Tinggi dan berat badan akan mengacu pada daftar yaitu table of average sesuai jenis kelamin dan usia. Investigasi lebih lanjut butuh dilaksanakan jika si pemohon melebihi 20% dari berat/tinggi rata – rata.

Leisure

Jika seseorang bermain olah raga, informasi lebih lengkap akan dimintakan. Dalam mengakses risiko, penanggung dapat membatasi benefit, mengecualikan luka khusus atau meminta tertanggung untuk membeli asuransi khusus.

Penolakan sebelumnya, tidak memperpanjang atau pemberlakuan special terms

Hal tersebut di atas perlu diinvestigasi. Perlu dicatat bahwa untuk aplikasi accident dan sickness, informasi lain tentang si pemohon yang tinggal di luar British Isles akan dimintakan dan jika seseorang telah menetap di satu daerah tropis, hal ini harus diungkapkann. Para penanggung bisa saja tidak bersedia memberikan jaminan bila risiko penyakit tinggi atau bila mana penyakit tidak diperkenalkan karena hal ini akan menimbulkan masalah pada saat penanganan claim atau penundaan – penundaan usaha bantuan medis pada saat accident

atau penyakit.

Air Travel

Premi akan ditambahkan jika jumlah jenis perjalanan udara (air travel) tiap tahunnya berlebihan, atau jika harus menjamin penerbangan biasanya pengecualian dibuat penjabaran pada exception polis.

Other Personal accident insurance

Asuransi lain yang menjamin risiko yang sama harus diungkapkan karena total benefit yang dibayarkan dari semua sumber harus merupakan proporsi dari pendapatan tertanggung.

Previous diseases dan illness dan lama waktu diderita

Informasi yang diminta mencakup:

• Setiap cacat fisik atau lainnya, ketidak mampuan atau kelemahan dan sejenisnya;

• Peka terhadap penyakit infeksi selama dalam waktu 12 hari;

• Keterangan tentang kerabat dekat yang menderita penyakit turunan atau penyakit mental;

• Setiap saran medis, perawatan atau test darah yang berhubungan dengan HIV dan atau AIDS atau kondisi yang berhubungan dengan AIDS.

Accidents dalam 5 tahun terakhir

Hal ini memberi indikasi terhadap claim yang akan datang bisa meningkatkan: Tingkat frequency, contohnya disebabkan sifat khusus dari satu aktifitas atau

pekerjaan; atau

Lebih berbahaya, contohnya satu anggota tubuh menjadi lebih lemah.

Nama dan alamat dokter

Hal ini diperlukan sebagai tujuan untuk dihubungi jika investigasi lebih lanjut dibutuhkan bilamana underwriter menilai informasi yang diberikan pada tahap aplikasi.

Deklarasi

Isinya bervariasi di antara para penanggung. Si Pemohon harus menanda tangani bahwa semua yang diisi adalah sejujurnya dan yakin bahwa informasi

yang diberikan adalah benar apa adanya. Bisa juga berupa satu warranty atas deklarasi bahwa si customer tidak memiliki cacat fisik dan mental atau kekurangan, hal ini biasanya sudah dipertanyakan secara khusus pada tahap aplikasi. Juga bisa saja satu tindakan atau usaha untuk memberitahukan setiap terjadinya perubahan dalam risiko dan penanggung mendapatkan izin untuk mendekati dokter pemohon jika itu dibutuhkan.

A11 PREMIUM RATING

Pekerjaan si Pemohon adalah satu faktor rating yang utama. Premi bisa saja bervariasi namun yang paling umum untuk accident only policies biasanya:

Class 1 – No accident/health risk basic premium

Class 2 – Slight accident/health risk 33 ½ to 50% Class 3 – Moderate accident/health risk 50 to 100%

Class 4 – Appreciable accident/health risk 100% Increase on Class 1.

Kecuali dari beberapa penyakit industrial, Premi Sickness tidak cenderung bervariasi karena risiko sickness tidak berhubungan langsung pada pekerjaan. Pada umumnya satu penambahan premi diberlakukan untuk benefit sickness untuk customer Class 4 dan variasinya bisa antara 25 sampai 33 ½ %.

Premi untuk family policy didasarkan pada:

• Class premi yang relevant bagi tertanggung;

• Satu premi flat untuk pasangan; dan

• Premi flat yang lebih rendah untuk masing – masing anak kecil. Polis Anak – anak, premi flat dikenakan.

B. PERMANENT HEALTH INSURANCE

Terdapat 2 hal kelemahan dalam standar polis personal accident dan sickness bagi customer:

• Pembayaran benefit untuk disablement dibatasi pada jumlah khusus dari minggu atau pada jumlah / nilai khusus (specific lump sum)

• Jika customer menderita satu disablement yang permanent atau berkepanjangan akibat dari satu penyakit serius (serious illness) ataupun luka, pada saat renewal polis, pertanggungan tidak dilanjutkan atau berlanjut jika dikenakan premi naik atau bisa saja beberapa pembatasan jaminan diberlakukan.

Konsekwensinya, para penanggung telah memperkenalkan produk asuransi untuk mengatasi masalah – masalah ini. Jenis asuransi dikenal sebagai permanent health insurance (PHI).

B1. SCOPE OF COVER

Polis – polis memberikan satu jaminan mingguan (weekly benefit) bilamana tertanggung mengalami cacat total dari pekerjaannya:

Untuk selama ketidakmampuan itu berakhir; atau Sampai mereka meninggal; atau Pulih Mana yang terjadi duluan.

Benefit biasanya dibatasi pada persentase khusus yang dapat di skalakan dari

50% ke 70% dari kapasitas pendapatan customer sebelum mereka mengalami sakit. Figure ini sudah mencakup nilai benefit yang diberikan Negara. Benefit diberikan bilamana terjadi ketidak mampuan yang disebabkan sickness atau accident sampai pada usia biasanya 55,60 atau 65.

B2. DEFERRED PERIOD

Pada umumnya, pendapatan tidak segera berhenti pada saat terjadi ketidak mampuan (incapacity) untuk bekerja. Sebagai mana jenis asuransi ini ditujukan untuk menggantikan pendapatan dari bekerja, benefit dalam polis bisa saja mengacu pada satu deferred period yang sesuai bisa jadi 4, 13, 26, 52 atau 104 minggu bergantung pada kebutuhan tertanggung.

Dalam kasus bekerja sendiri, posisi saat disablement adalah berbeda. Pendapatan bisa saja berakhir segera dan jika demikian, satu kebutuhan untuk immediate benefit terjadi. Meskipun demikian, oleh karena claims berdurasi pendek adalah mahal untuk diinvestigasi dan diurus, maka periode excess 7 hari diterapkan yaitu disablement berakhir 7 hari dan benefit dibayarkan dari polis lain. Untuk mengurangi risiko dari customer yang memperpanjang absensi kerja sehingga menerima benefit, banyak perusahaan tidak memberikan deferred period kurang dari satu bulan.

B3. BENEFITS

Polis PHI agak mendekati kontrak indemnity dari pada polis standar personal accident, mengingat dirancang secara khusus untuk menggantikan income yang hilang akibat dari disability (ketidak mampuan). Polis ini tidak dirancang untuk memberikan angka yang tetap (fixed amount) untuk dibayarkan tanpa memandang posisi keuangan tertanggung.

Benefit capital sum dapat dimasukkan, namun kebanyakan polis diterbitkan untuk memberikan satu benefit mingguan saja.

B4. EXCLUSIONS

General exclusions biasanya adalah:

• melukai diri secara sengaja;

• kecanduan alkohol atau obat – obatan diluar dari resep dokter;

• risiko perang;

• kegiatan – kegiatan berbahaya seperti balap motor, berburu dan sebagainya serta penerbangan kecuali menjadi penumpang pesawat terbang biasa yang berlisensi sebagai pesawat penumpang.

• Disablement sebagai satu konsekwensi dari keterlibatan tindakan kriminal;

• Melahirkan dan kehamilan;

• Klausula pengecualian AIDS.

B5. CONDITIONS

Condition yang biasa diterapkan:

• Age. Bukti harus diberikan sebelum setiap claim diakui. Jika tanggal lahir dicatat salah, benefit yang tidak besar akan diberikan, kecuali yang dicover oleh premi terbayar.

• Pembayaran premi. Tiga puluh hari diberikan untuk pembayaran premi tahunan, sementara premi bulanan dibayarkan pada tanggal mulai berlaku, jika pembayaran tidak diterima, polis berakhir namun dapat direinstate sampai satu tahun setelah tanggal pembayaran premi yang jatuh tempo ditambah bunga.

• Disability. Conditions akan bergantung pada definisi penanggung. Dalam pandangan perbedaan definisi, adalah penting bagi customer untuk

memahami sepenuhnya jika syarat – syarat individual mereka dipenuhi oleh polis yang dipertimbangkan untuk dibeli. Pemberitahuan tertulis atas disability harus diberikan kepada penanggung dalam satu periode yang sudah ditentukan atas terjadinya disability.

• Occupation. Jika customer berubah pekerjaannya atau berhenti untuk bekerja, polis akan tetap berlaku mengacu pada syarat dan kondisi yang diberlakukan perusahaan asuransi.

• Claims. Asalkan pemberitahuan yang layak diberikan dan dimana disability terus berlanjut sepanjang deferred period, maka penanggung akan mengeluarkan satu sertifikat medis untuk diisi oleh dokter rawat tertanggung dengan biaya customer sendiri. Sertifikat lainnya akan dimintakan pada saat interval yang sudah disepakati. Sebagai tambahan, customer dibutuhkan untuk bertemu dengan dokter periksa perusahaan.

• Proportionate benefit, jika setelah periode disability, tertanggung fit untuk pekerjaan yang tidak melelahkan dari pekerjaan sebelumnya, maka claim berhenti. Akan tetapi, karena customer masih menerima gaji yang berkurang, banyak polis memberlakukan satu benefit disability secara proporsi dimana jumlah yang dibayarkan biasanya merupakan gaji rata – rata dalam 12 bulan sebelumnya mengacu pada pembatasan oleh benefit rule yang dijabarkan dibawah ini.

• Limitations of benefits. Total jumlah benefit yang dibayarkan adalah ¾ dari rata – rata pendapatan yang dihasilkan customers dari semua sumber mengacu apa yang dijabarkan pada polis. Beberapa penanggung memberikan benefit asuransi nasional diterima oleh peserta anak – anak, sementara yang lainnya mengecualikan hal ini secara total namun mengurangi proporsi benefit yang diterima menjadi 2/3. Konsekwensinya, customer punya motivasi keuangan untuk kembali bekerja segera mungkin.

• Residence. Kebanyakan polis memberlakukan bahwa satu polis akan berakhir jika pemegang polis berdomisili di luar negeri. Hal ini disebabkan sulit untuk mengontrol claim – claim yang terjadi di negeri asing kecuali perusahaan asuransi memiliki kantor local. Domisili di luar negeri secara temporer untuk berlibur, bisnis atau maksud lain biasanya diperkenankan, namun jika terjadi klaim, pembayaran benefit biasanya dibatasi durasinya kecuali tertanggung kembali ke rumahnya.

• Waiver of Premium. Pembayaran premi masih dapat dibayarkan selama masa claim, jika tidak polis akan berakhir dan benefit juga berakhir pada tanggal renewal. Para penanggung mencantumkan hak atas waiver of premium ke dalam polis mereka dimana menegaskan bahwa tidak ada pembayaran premi bilamana benefits sedang diclaim.

• Recurrent disability. Jika, dalam waktu 3 bulan berhentinya pembayaran benefit untuk setiap ketidakmampuan, tertanggung kembali lagi mengalami cacat total dari penyebab yang sama, periode yang kedua ini dianggap sebagai kelanjutan dari ketidakmampuan sebelumnya dan pembayaran benefit segera dilanjutkan.

B6. PROPOSAL FORM

Assesment risiko untuk PHI akan bergantung pada faktor – faktor yang sama seperti yang diterapkan pada asuransi personal accident. Akan tetapi, mengingat penanggung menerima satu potensi liability yang sangat besar, maka kebutuhan pertimbangan yang dekat harus dibuat terhadap risiko satu penyakit atau accident yang serius yang dapat mengakibatkan disability yang berkepanjangan.

Pertanyaan yang mendasar sama seperti yang ada pada aplikasi asuransi personal accident dan sickness sebagaimana sudah dipelajari terdahulu. Untuk jenis cover ini, berikut informasi penting.

Occupation

Hal ini menjadi faktor underwriting yang utama dalam PHI. Occupations dikategorikan dalam group, pengenaan premi extra disesuaikan pada group occupationnya:

• Class 1

No accident or health risk, kebanyakan pekerjaan yang professional, administrative dan clerical.

• Class 2

Slight accident atau health risk, kebanyakan pekerjaan yang berskill yang melibatkan moderate level of manual work atau semi-skilled occupations yang melibatkan moderate degree of manual work.

• Class 3

Moderate accident or health risk, kebanyakan skilled occupations of a manual nature or semi-skilled occupations melibatkan moderate degree of manual work.

• Class 4.

Appreciable accident or health risk melibatkan physically strenuous work. Kebanyakan hal ini melibatkan semi-skilled occupations of a predominantly manual nature atau certain unskilled occupations dimana physical hazard nyata diterima.

• Class 5

Accident and health risk yang begitu besar diterima. Hal ini mencakup pekerja - pekerja yang manual dan tidak punya skill.

• Uninsurable or requiring special consideration

Bookmakers, pekerja demolisi, penghibur yang professional, olah ragawan, pekerja tambang, latihan pilot.

Orang – orang dengan beberapa okupasi dihindari dari bekerja dengan sesuatu yang sangat kecil, contohnya pemain biola tidak akan dapat melakukan pekerjaannya jika mereka satu jarinya terputus atau seorang penyanyi yang mengalami infeksi tenggorokan.

Hazardous Activities

Underwriter akan membutuhkan rincian tentang setiap aktifitasnya yang dapat menyebabkan disablement yang berkepanjangan.

Q. Informasi ini lebih penting dari pada yang ditanyakan pada kasus asuransi personal

insurance. Menurut anda hal ini mengapa?

A. Dalam hal satu kecelakaan serius dalam polis personal accident, benefit akan berakhir setelah 104 minggu. Dalam polis PHI akan berlanjut dibayarkan sampai dengan usia pension, jika dibutuhkan.

Financial Position

Underwriters akan memintakan keterangan keuangan yang spesifik untuk menyakinkan bahwa benefit tidak melebihi. Hal ini mencakup:

• Income yang diterima;

• Income yang belum diterima;

• Polis PHI yang lain;

• Long-term sick pay yang disediakan oleh majikan;

• Usia pada saat menerima scheme uang pension dari kerja.

Beberapa penanggung mengharuskan deklarasi ditanda tangani pada formulir aplikasi yang merupakan satu penegasan tentang pendapatan customer. Proposal form Medical history/family history

Informasi ini pun sangat penting untuk polis PHI dibandingkan untuk asuransi personal and sickness. Bukti medis biasanya diharuskan dalam bentuk laporan kunjungan ke dokter pribadi atau pemeriksaan medis. Sesuai Undang – undang Medical Reports Act 1988, si pemohon punya hak untuk melihat hasil laporan medis dari dokter sebelum diserahkan kepada pihak asuransi.

B7. FEMALES

Sebagaimana statistic menunjuk bahwa wanita risiko berisiko tinggi daripada pria maka underwriter selalu menyakinkan bahwa mereka tidak terlibat dalam kegiatan yang berisiko. Penanggung dapat membatasi benefit disability kepada kategori wanita tertentu, contohnya wanita single yang bekerja penuh waktusementara yang lain mereka yang sudah bekerja yang terlibat kegiatan professional .

Bergantung pada risk assessment, kenaikan premi bisa sampai 50% dari premi pria, meskipun beberapa perusahaan tidak mengenakan kenaikan untuk deferred period dari 6 sampai dengan 12 bulan.

Melahirkan dan kehamilan merupakan pengecualian standar, namun bisa saja terdapat satu klausula dalam polis yang membenarkan setiap ketidakmampuan yang berlanjut untuk periode 3 bulan setelah selesainya masa kehamilan dan selanjutnya cover dimulai lagi setelah berakhir masa kehamilan.

B8 PREMIUM RATING

Sebagaimana risk assessment untuk PHI memiliki kesamaan dengan life assurance dari pada asuransi personal insurance, para penanggung biasanya menghitung premi tahunan sama caranya dengan polis life assurance dan mengacu pada system tingkat premi. Premi ini bervariasi tidak hanya dengan usia pada saat masuk tetapi juga kelas okupasi.

B9. SUB-STANDARD RISKS

Mengacu pada kondisi tertentu, para penanggung memberikan jaminan bagi si pemohon yang memiliki masalah kesehatan. Opsi yang tersedia yaitu:

Extra premium. Full cover diberikan subject to loading premi. Hal ini dapat berupa permanent basis atau bisa juga periode terbatas contohnya sampai menunggu selesainya satu operasi.

Exclusions. Jika seorang dinyatakan sehat sekalipun pada bagian tubuh yang lain ada yang masih bermasalah (ada luka) sehingga memungkinkan terjadi claim, maka kondisi tersebut dikecualikan.

Pembatasan benefits.

Lower expiry age. Hal ini bisa berlaku bilamana tertanggung memiliki cacat yang biasanya tidak menimbulkan satu cacat dikemudian hari, contohnya seseorang yang memiliki berat badan berlebihan akan memiliki risiko tinggi atas penyakit cardiovascular.

Longer deferred period. Opsi ini dapat digunakan bila kondisi kesehatan kemungkinan menyebabkan satu masa disablement yang lebih lama dari pada deferred period yang diminta.

Penundaan/postponement. Jika seorang tertanggung yang kondisinya sekarang

sewaktu – waktu akan berubah misalnya akibat dari operasi, satu keputusan underwriting harus ditunda, contohnya sampai sudah diketahui apakah operasi berhasi atau tidak.

C. PRIVATE MEDICAL INSURANCE

Private medical sector beroperasi sejalan dengan National Health Service dan setelah bertahun – tahun, seiring terjadinya masalah kurangnya modal/pembiayaan, permintaan atas pengobatan pribadi semakin meningkat.

Perawatan medis dianggap terlampau mahal, namun untuk mencukupi biaya, perawatan pribadi dapat diperoleh dengan satu polis asuransi, yaitu Polis Medical Insurance.

C1. SCOPE OF COVER

Jaminan polis berlaku bagi si pemegang polis dan dapat diperluas kepada orang yang sah, seperti pasangan (suami atau istri) dan anak – anaknya yang belum menikah sampai pada usia 18 tahun (pada banyak kasus 21 tahun). Beberapa polis menjamin anak – anak tertanggung sampai usia 25 tahun masih dalam pendidikan penuh.

Type of benefits.

Benefits yang disediakan adalah sebagai berikut:

• Accomodation dan biaya kamar, baik di rumah sakit atau diklinik, ketika si pasien mendapatkan perawatan atas luka atau sakit.

• Benefit dirawat dirumah, dapat dibayarkan bilamana jasa layanan dari suster berkualifikasi diperlukan untuk waktu penuh.

• Biaya bedah dan anastesi untuk perawatan satu pembedaan / operasi, termasuk setelah bedah.

• Biaya – biaya radiotherapy yang disediakan oleh specialist.

• Biaya dokter specialist untuk konsultasi, pemeriksaan pathology dan radiology dan physiotherapy yang diterima atas dasar in-patient atau out-patient basis.

• Biaya – biaya yang dikenakan oleh rumah sakit atas penggunaan peralatan, pakaian, obat – obatan yang diresepkan pada saat rawat inap.

• Cash benefit ketika sedang dirawat dengan gratis oleh NHS dirumah sakit rujukan NHS. Jumlahnya bisa tetap, atau dihitung secara persentase dari biaya perawatan pribadi.

Q. Adakah jaminan private medical penting jika seseorang sudah memiliki polis asuransi

personal accident and sickness?

A. Ya. Polis personal accident and sickness dirancang untuk memberi ganti rugi atas kehilangan pendapatan/gaji normal. Private medical cover menjamin biaya – biaya rumah sakit dan biaya perawatan sebagai tambahan dari pengeluaran normal seseorang.

C2. PAYMENT OF BENEFITS

Ada 3 opsi utama:

• Full refund basis, menjamin semua biaya yang dibebankan, namun selalu dengan satu batasan dalam setiap tahunnya.

• Biaya – biaya akomodasi dan perawatan penuh, dengan jumlah

maksimum untuk ongkos specialist.

• Batasan uang untuk ongkos baik akomodasi maupun biaya kamar.

Premi bervariasi sesuai dengan opsi yang dipilih dan tingkat benefit berbeda yang tersedia terhadap lokasi yang berbeda, karena biaya perawatan dan akomodasi tidak sama di daerah yang berbeda.

C3. EXCLUSIONS

• Kehamilan dan Melahirkan.

• Perawatan gigi rutin.

• Homeopathic treatment.

• Akomodasi dalam satu lembaga bilamana pasient harus memilih untuk tinggal.

• Cosmetic treatment

• Routine sight testing.

• Biaya – biaya yang diperoleh dari pihak ketiga.

• Treatment yang tidak direkomendasikan oleh patient's GP kecuali pada saat emergency.

Untuk mengurangi biaya claim, beberapa penanggung sekarang memperkenalkan pengecualian tambahan, contohnya beberapa penanggung mengecualikan perawatan kejiwaan termasuk karena kecanduan obat – obatan dan alcohol sementara yang lain memberlakukan excess atau co-insurance requirement.

C4. TYPES OF POLICY

Umumnya, terdapat 3 kategori:

• Premier plans, atas dasar full refund basis untuk semua rumah sakit, termasuk semua yang ada di London. Produk ini menjamin items yang biasa dikecualikan seperti dental and optical treatment, penyakit kejiwaan, kehamilan normal dan melahirkan.

• Standar Plans, dimana benefits dan jaminan sama dengan yang dirincikan

diatas.

• Budget Plans, dengan pembatasan dan pengecualian yang bervariasi.

Yang paling umum adalah six-week plan yang mengecualikan jaminan atas perawatan yang dijamin oleh NHS within six weeks.

C5. GEOGRAPHICAL LIMITS

Jaminan biasanya atas dasar worldwide basis. Akan tetapi, standar cover tersedia dalam setiap scheme yang kemungkinan tidak mencukupi ketika berada di luar negeri karena:

• Biaya perawatan (khususnya di Amerika Utara) dimana kemungkinan lebih mahal daripada di UK.

• Semua individu / orang yang berada dalam negeri, termasuk mereka yang sudah dijamin oleh jaminan NHS, sementara semua service diberikan untuk klaim di luar negeri.

Akan tetapi Pemegang polis yang berpergian ke luar negeri juga harus membeli asuransi tambahan, contohnya membeli polis standar travel. Atau sebagai pilihan lain, hampir semua penanggung asuransi private medical memiliki polis travel khusus yang diberikan kepada pemegang polisnya.

D.HOSPITAL CASH

Sebagai alternative untuk jaminan full private medical, hospital cash schemes tersedia, terkadang satu section terpisah dalam polis asuransi personal household. Polis ini memberikan benefit tetap tanpa pajak untuk setiap malam dimana customer menginap di kamar rumah sakit tanpa memandang apakah sudah dijamin baik private atau NHS. Beberapa penanggung juga memberikan pembayaran tambahan untuk biaya – biaya dan beberapa memberikan dalam bentuk bantuan yang mungkin diperlukan customer.

D1. RISK ASSESSMENT.

Risiko yang diakses diperoleh dari aplikasi form. Pertanyaan mencakup:

• Nama dan Alamat si Pemohon.

• Nama, tanggal lahir dan hubungan dengan si pemohon dengan semua orang yang akan dijamin.

• Jenis jaminan yang diminta.

• Metode pembayaran.

• Medical history. Hal ini merupakan bagian yang sangat penting dari aplikasi. Informasi yang dibutuhkan tentang semua orang yang akan dipertanggungkan:

- Apakah pernah dirawat di rumah sakit dalam kurun waktu 7 tahun terakhir. Keterangan tentang kondisi, lamanya dirawat,

apakah semua dijamin dan apakah kemungkinan masih dilakukan perawatan yang dianggap penting.

- Spesialis treatment. Keterangan lengkap harus dijelaskan.

- Konsultasi sebelumnya dengan praktisi medis umum, misalnya dalam kurung waktu 2 tahun.

- AIDS. Pertanyaan khusus apakah mengidap virus HIV, pemeriksaan yang dilakukan.

- Other conditions. Keterangan tentang penyakit lain, kesehatan yang terganggu dan ketidak normalan.

Satu medical history yang kurang baik mengakibatkan pengurangan benefit atau penolakan bisnis. Setiap pengurangan benefit harus dalam bentuk persentase atas normal benefit. Tidak ada ketentuan atas penambahan premi.

Jika informasi tambahan dibutuhkan, hal ini biasanya diperoleh dari dokter yang biasa merawat. Pemeriksaan oleh medical independent adalah jarang.

D2. PREMIUM RATING

Premi biasanya mengacu pada table yang sudah dikeluarkan oleh penanggung. Nilai / jumlah yang ada di daftar ditentukan oleh faktor – faktor berikut:

• Tingkat jaminan yang dipilih. Jaminan full refund London scale akan lebih mahal.

• Jumlah orang yang dijamin.

• Usia tertanggung. Karena tingkat kemudahan meninggal akan meningkat seiring bertambahnya usia, demikian akan mempengaruhi premi. Premi yang dibayarkan biasanya ditentukan oleh anggota keluarga yang tertua.

• Discount bervariasi diberikan. Individu dapat menerima potongan harga dengan pengajuan oleh perusahaan tempat bekerja, asosiasi professional. Sebelum individu termasuk sebagai anak yang masih di bawah tanggungan yang terdaftar dalam keluarga berhak terhadap discount. Discount juga diberikan untuk metode pembayaran,misalnya dengan direct debit atau credit card.

E. SUMMARY

• Satu dari kelas – kelas utama risiko yang dihadapi seseorang adalah risiko personal (personal risk).

• Asuransi Personal Accident dirancang untuk mencover risiko luka badan

akibat kecelakaan yang terjadi selama periode asuransi. Ketidakmampuan yang disebabkan sakit atau penyakit dapat ditambahkan dalam satu perluasan polis.

• Beda penanggung akan berbeda mendefinisikan luka badan. Anda diminta untuk tanggap atas perbedaan – perbedaan tersebut.

• Polis Personal Accident bukan merupakan kontrak ganti rugi ( contract of indemnity), namun untuk menjaga prinsip tersebut, polis – polis tidak diterbitkan untuk memberi manfaat yang lebih tinggi dari pada pendapatan total calon nasabah.

• Penanggung selalu menggunakan continental scale sebagai dasar perhitungan manfaat kematian.

• Terdapat kekurangan dalam polis – polis standard Personal Accident dan Sickness. Polis Permanent Health Insurance diperkenalkan untuk mengatasi kekurangan tersebut.

• Formulir pengajuan asuransi menyajikan informasi yang vital untuk semua jenis asuransi personal accident dan juga yang berhubungan dengan kesehatan. Cara hidup seseorang dapat memberikan efek yang sangat berarti pada kesehatan dan masa hidup. Contohnya, merokok merupakan penyebab utama kanker paru – paru dan sangat besar mempengaruhi kemungkinan penyakit jantung. Obesitas juga dapat mempengaruhi sistem peredaran darah.

• Untuk mengurangi premi yang dibayarkan, kebanyakan polis – polis memberlakukan periode penundaan pembayaran benefit yang

disesuaikan dengan bilamana customer berhenti menerima pendapatan dari Perusahaan pemberi kerja.

• Sebagaimana pada semua jenis asuransi, akan terdapat kondisi – kondisi khusus yang harus dipatuhi oleh tertanggung jika ingin pertanggungan tetap berlaku sah dan pengecualian – pengecualian atas risiko – risiko yang tidak berkenan untuk dijamin oleh penanggung.

• Skema hospital cash dapat dibeli sebagai satu alternatif untuk jaminan medis pribadi. Pertanggungan ini menjamin benefit bebas pajak dengan masa yang tetap (fixed-term tax-free benefit) untuk setiap malam yang

dijalani tertanggung di rumah sakit.

• Untuk dapat mengakses satu risiko khusus, penanggung harus mampu mengidentifikasinya dari Formulir Pengajuan kondisi – kondisi medis yang kemungkinan mempengaruhi kesehatan calon tertanggung saat ini dan implikasinya di masa mendatang.

• Baru – baru ini kondisi AIDS atau HIV positive dikecualikan dalam kontrak disability (ketidakmampuan).