Bab 4: Household Insurance - Contens

A. DEVELOPMENT

Sebagaimana dijelaskan sebelumnya, sebelum tahun 1970 an, adalah terbiasa bagi penanggung untuk menjual produk asuransi household berdasarkan satu tariff yang terdiri dari rate dan syarat – syarat yang baku. Meningkatnya tingkat kejahatan (criminal) menciptakan satu kesempatan bagi para penanggung tidak hanya membuat produk tersebut menjadi yang diinginkan seiring dengan perubahan permintaan tapi juga mengembangkan satu struktur harga dalam penetapan harga.

Untuk menyakinkan bahwa jenis household insurance – contents masih dapat menguntungkan sebelum pelanggan membeli polis household, banyak penanggung meminta pelanggannya untuk melakukan pengamanan dengan menyediakan system penguncian yang kuat kepada bangunan rumahnya untuk meminimalkan risiko pencurian.

Tidak seperti asuransi bangunan, dimana calon tertanggung biasanya membeli asuransi bangunan dari pemberi pinjaman, misalnya satu bank atau lewat building society (semacam developer perumahan), sekarang terdapat satu peluang bagi penanggung lainnya memberikan asuransi bangunan dengan memiliki satu data base client yang baru. Banyak penanggung memanfaatkan peluang ini mengingat cara ini digunakan untuk membangun satu hubungan dengan  pelanggan  sehingga  pada  akhirnya  pelanggan  akan  mau  membeli jaminan asuransi bangunan dari penanggung tersebut.

Saat ini ada terdapat satu market yang besar dan bersaing dengan berbagai macam jenis terms dalam polis dan variasi rate yang dapat dipilih para tertanggung.

B. POLICY LIMITS

Dasar  utama  yang  digunakan oleh  penanggung isi/perabotan yang  menjadi acuan untuk menilai preminya adalah:

• Harga Pertanggungan; atau

• Jumlah kamar tidur jika overall policy limit berlaku contohnya 35,000 pounds.

B1. SINGLE ARTICLE LIMITS

Seperti wording polis bervariasi dari satu penanggung ke penanggung lain, sama juga dengan limits. Agar dapat memahami lebih baik lagi dan untuk tujuan perbandingan, anda diminta untuk mendapatkan beberapa booklet polis dari penanggung berbeda.

Penanggung biasanya memberlakukan limits pada harga dari setiap satu macam barang dan total jumlah untuk semua barang berharga dijamin dalam satu polis. Contoh khusus dari wording polis untuk penerapan limits adalah sebagai berikut:

Single Article Limit – no curio, picture or other work of art, stamp collection or article of gold, silver or other precious metal, jewellery or fur shall deemed of greater value than 1,000 pound unless specially insured as a separate item.

Beberapa penanggung menggunakan satu angka 5% untuk harga pertanggungan contents sebagai satu single article limit.

Valuables Limit – the total value of articles of gold, silver or other precious metal, jewellery or fur is deemed not to exceed one-third of the full value of the contents unless specially agreed.

Beberapa penanggung menegaskan dalam bentuk monetary limit (batas dengan berupa nilai uang) untuk semua barang – barang berharga, contohnya 2,000 pounds. Beberapa Penanggung telah memperluas definisi dari barang – barang berharga untuk mencakup semua barang – barang berisiko tinggi (all high risk items),  dan  penanggung  dapat  membatasi  pembayaran  pada  satu  batasan jumlah khusus untuk semua barang berisiko tinggi, contohnya 10,000 pounds.

Beberapa polis yang berdasarkan bedroom-rated (rate yang didasarkan jumlah kamar) memberlakukan limit untuk high risk items bergantung pada jumlah kamar tidur, contohnya: one bedroom – 5,000 pounds, three bedrooms – 6,500 pounds, four bedrooms – 7,000 pounds.

Bahkan polis – polis yang memberikan jaminan tanpa batas atas contents akan mencantumkan satu limit untuk high risk items dan single article limit contohnya 10,000 pounds untuk high risk items dan 1,000 pounds single article limit.

Stamp Collections (Koleksi Perangko)

Beberapa polis yang menjamin stamp collections sampai pada satu nilai, misalnya 500 pounds dalam standar jaminan. Bila seperti ini kasusnya, atau bila stamp  collection  secara  khusus  disebut  dijamin,  maka  liability  (tanggung jawab) penanggung dibatasi untuk kehilangan satu halaman penuh atau satu album dengan satu batasan untuk setiap perangko sebesar 50 pounds atau 100 pounds.

Musical instruments

Jaminan dapat diberikan untuk musical instrument yang dipinjamkan dari satu organisasi, asalkan ada konfirmasi tertulis sudah diterima yang menegaskan tertanggung   bertanggung   jawab   penuh   atas   instrument   tersebut.   Jika instrument akan dipindahkan dari rumah, pemilik perlu membeli polis asuransi personal possession (lihat bab 5). Satu instrument yang digunakan seorang musisi professional tidak dapat diasuransikan dalam polis rumah tangga karena alat tersebut digunakan berkenaan dengan bisnisnya.

C. SCOPE OF COVER

Satu polis content mencamtumkan jaminan utama (primary cover) sama seperti yang ada pada polis building insurance. Jika calon tertanggung mengunakan penanggung yang sama untuk menjamin building dan contents, maka polis relative mencantumkan risiko – risiko yang sama untuk dijamin.

Sebagaimana pada bab sebelumnya, jika anda tidak terbiasa dengan setiap istilah atau frasa (kata – kata dalam polis), silahkan mengacu pada glosary ada bagian belakang buku ini. Akan lebih baik lagi bila kembali pada bab 2 Section F, untuk definisi khusus contents.

Beberapa Penanggung tidak mengecualikan ini

• Kerusakan disebabkan hewan peliharaan.

• Kerusakan yang terjadi saat rumahanda atau sebagian dari rumah andadisewakan.

• Kerusakan yang disebabkan olehdekuk,  robek, penyok, tergores,wear and tear, susutnilai, kena rayap, lumut, serangga, kondisi perubahan cuaca, efek cahaya dan setiap penyebab yang bersifat berangsur – angsur.

• Kerusakan disebabkanpencucian,penjemuran, pembersihan, perbaikan, penggantian, pembongkaran barang, atau terjadinya kerusakan bersifat elektrik dan mekanik.

• Biaya mencetak kembali satu film, tape atau disk, atau nilai dari satu informasi  yang  ada di dalamnya.

• Kerusakan dari penyebab yangterdaftar atau secara khusus dikecualikandari section lain daripolis ini.

• Kehilangan atau berkurangnya data disoftware computer yang disebabkanoleh virus computeratau tidak adanya copy back-up yang cukup disimpan.

C1. JAMINAN – JAMINAN TAMBAHAN

Beberapa perusahaan memberikan jaminan tambahan secara otomatis dalam section contents:

Kado Pernikahan dan Hari Natal

Wording khusus sbb:

Kehilangan atau kerusakan terhadap kado – kado pernikahan di rumah anda oleh risiko yang dijamin untuk periode satu bulan sebulan dan sesudah hari pernikahan setiap anggota keluarga anda.

Tidak ada pengecualian tambahan berlaku.

Kehilangan atau kerusakan atas hadiah Natal di rumah anda oleh satu risiko yang dijamin selama bulan Desember.

Catatan: Jaminan dalam hal hadiah tidak dibatasi kepada hadiah milik tertanggung dan oleh karena itu hadiah milik seorang tamu yang ada di rumah juga akan dijamin.

Accidental damage cover dikecualikan kecuali tertanggung tertanggung sudah memilih pilihan pada accidental damage.

D. PROTEKSI INFLASI

Index-linking diperkenalkan untuk membantu mengatasi masalah – masalah underinsurance.

Harga Pertanggungan atas contents dan limits untuk barang – barang berharga dan high risks items merupakan jumlah yang tertera dalam iktisiar polis, disesuaikan  secara  bulanan  sesuai  yang  tertera  dalam  Consumer  Durable Section dari Retail Price Index (yang disediakan oleh Department of Employment) atau satu index alternatif. Premi tahunan didasarkan pada angka yang sudah disesuaikan dan biasanya berlaku tanpa memandang apakah polis berdasarkan bedroom rated atau sum insured rate.

Polis – polis dengan sum insured yang tidak terbatas untuk contents biasanya akan mengacu pada index-link dengan minimum limits diberikan berdasarkan bulanan basis.

E. BASIS OF RATING

Sebagaimana dijelaskan pada bab 2, penanggung biasanya menghitung premi atas dasar harga pertanggungan dan tariff yang bervariasi sesuai dengan area geografis dengan kodepos digunakan untuk maksud perhitungan tariff.

Dalam menghitung premi, penanggung juga mempertimbangkan biaya – biaya claim dan frequency terjadinya claim. Bagi para Penanggung contents satu dari perils utama yang mereka pertimbangkan adalah pencurian dan beberapa penanggung saat ini sedang mengevaluasi pengaruh dari pemberian perluasan atas risiko extended accidental damage cover untuk contents, mengingat frekwensi klaimnya meningkat drastis.

E1. BEDROOM RATING

Sebagaimana dijabarkan pada Bab 2, Para penanggung akan menghitung premi untuk asuransi buildings berdasarkan biaya membangun kembali. Akan tetapi, bagi Penanggung Contents satu alternative untuk membuat tariff selain berdasarkan  harga  pertanggungan  adalah premi  yang  berdasarkan  jumlah kamar   tidur.   Satu  premi  flat  dikenakan  untuk  risiko  –  risiko  standar berdasarkan jumlah banyaknya kamar tidur sampai contohnya 5 kamar tidur. Jaminan diberikan untuk contents dinilai sampai pada jumlah tertentu, contohnya 30,000 pounds. Pendekatan ini digunakan untuk membantu calon tertanggung untuk mengurangi waktu yang terpakai dalam menghitung harga pertanggungan dan untuk mengurangi efek underinsurance.

Kedua metode baru – baru ini digunakan dan ini bergantung pada praktek dan prosedur penanggung tertentu mengingat metode mana yang harus digunakan.

Untuk risiko – risiko non standar misalnya regular occupancy atau high value items, premi tambahan atas risiko yang ekstra akan dikenakan.

E2. BEDROOM VS. SUM INSURED RATED POLICIES

• Bedroom-rated policies

Kelebihan:

Bedroom-rated policies sangat mudah dipasarkan, khususnya dengan 

Kelemahan:

Untuk rumah yang sangat luas contoh dengan 6 atau lebih       kamar       tidur,  metode market langsung. Calon tertanggung tidak perlu menghitung nilai – nilai dari contents tapi dengan mudah melihat apakah mereka dijamin contohnya sampai dengan 30,000 pounds

Bedroom-rated contracts biasanya memiliki harga pertanggungan yangmenarikbedroom-rated policies tidak lagi sesuai.

Harga pertanggungan tahunan terkadang bisa ketinggian bagi beberapa tertanggung dimana membayar pertanggungan yang tidak mereka butuhkan

Penanggung mengalami kesulitan dalam menghitung satu premi yang cukup untuk polis – polis bedroom-rated

Kelihatan tidak fleksible dan tidak sesuai dengan persyaratan individu.

• Sum insured rate policies

Kelebihan:

Cocok untuk rumah yang sangat besar yang memiliki banyak kamar tidur.

Kelemahan:

Bilamana harga pertanggungan tidak dihitung secara individual namun  dengan  satu jumlah yang standar digunakan, maka calon tertanggung kemungkinan akan melakukan shopping untuk mencari polis yang paling murah.

E3 PREMIUM REDUCTIONS

Ada beberapa cara dimana pelanggan dapat mengurangi premi mereka. Beberapa   penanggung  menawarkan  pengurangan  premi  dimana  peralatan keamanan  telah  diperkenalkan. Satu  discount  sampai  15%  dapat  diberikan untuk standar tertentu atas kunci dan/atau satu alarm anti maling yang diakui,

dan satu discount sampai 5% dapat diberikan bagi keanggotaan satu skema ronda maling yang diakui. Beberapa Penanggung telah meninggalkan gagasan ini karena keberadaan skema ini dipandang sekarang ini kurang efektif dalam menurunkan jumlah kejahatan.

Untuk mengurangi risiko kebakaran, beberapa penanggung memberi satu discount jika smoke alarms dipasang. Lainnya, agar tertanggung tidak selalu mau mengklaim, menawarkan no claim bonus atas section contents. Bonus bisa bertambah setiap tahun sampai maksimum 20% setelah 4 tahun tidak pernah klaim namun hal bervariasi di antara para penanggung. Contoh lain termasuk:

• Memberlakukan voluntary excess;

• Discount untuk non-smoking household;

•  Discount untuk group pekerja misalnya guru, pegawai bank dan lain –lain;

•  Discount untuk usia di atas 45 atau 55 tahun.

Ide – ide baru selalu dicoba untuk keperluan marketing dan untuk mendapatkan risiko – risiko yang terbaik.

E4 MARKET COMPARISONS

Sebagaimana dengan asuransi bangunan, terdapat satu kecenderungan tidak untuk mempublikasikan rating tables dan charts dan membuat penanggung kesulitan untuk membandingkan  premi dengan para pesaingnya.  Bila table (dihasilkan), terdapat selalu 10 distrik (wilayah) yang muncul, dengan daerah – daerah yang kurang padat menghasilkan premi yang murah sedangkan kota – kota besar seperti London, Liverpool, Manchester akan menjadi yang termahal.

F RISK PROTECTION AND CONTROL

Dalam hal section contents dalam polis, dimana informasi yang dilengkapi oleh calon  tertanggung  di  formulir  applikasi  adalah  kurang  memadai  untuk membantu melakukan assessment penuh pada saat underwriting risiko. Untuk itu seorang surveyor yang handal dapat diminta untuk melaksanakan satu survey. Contohnya, informasi yang lebih lengkap masih dibutuh jika:

•  Harga pertanggungan dari contents melebihi nilai tertentu, contohnya75,000 pounds di daerah pedalaman atau 50,000 di daerah perkotaan;

• Jumlah dari barang berharga yang diasuransikan melebihi limit tertentu, contohnya 25,000 pounds;

•  Terdapatnya satu pengalaman yang buruk;

• Harta benda atau area berada rentan terhadap risiko tertentu misalnya banjir;

•  Tertanggung pernah mengalami kebongkaran;

Banyak penanggung juga mengharuskan satu laporan untuk dilengkapi baik oleh seorang surveyor atau loss adjuster (setelah pemberitahuan klaim) menegaskan bahaya – bahaya moral atau fisik yang akan meningkatkan risk exposure.

F1. SURVEY REPORT

Surveyor biasanya melaporkan tentang sebagai berikut:

• Apakah harga pertanggungan sudah cukup.

• Konstruksi dan  jenis bangunan dimana calon tertanggung tinggal.Panjang dari bangunan adalah penting. Tiap – tiap lantai

 • Contents yang mungkin membuat pencuri tertarik . Foto – Foto dapat diambil untuk setiap barang – barang khusus.

• Situasi  property.  Setiap  keterangan  tentang  kejadian  pencurian disekitarnya. Tingkat isolasi yang bisa memudahkan pencurian juga akan dinilai.

• Siapa – siapa saja yang tinggal di alamat risiko, berapa kali property tidak dihuni dan untuk berapa lama dan tindakan pencegahan yang dilakukan selama tidak dihuni.

• Kesesuaian alat – alat pengaman dipasang. Jika tidak sesuai dengan standar minimum penanggung, calon tertanggung diminta untuk menggantikannya.

Sebagai tambahan, surveyor akan diminta untuk memberikan komentar atas Estimated Maximum Loss (EML) dan risiko yang mungkin menjadi penyebabnya. Setiap perbaikan risiko yang penting harus dicatat.

G. SUMMARY

• Perubahan – perubahan dalam lingkungan telah membantu meningkatkan permintaan asuransi contents dan Para penanggung memanfaat sebagai bagian dari strategy untuk memenuhi permintaan tersebut. Penanggung harus segera meninggal pendekatan tradisional dalam menjual asuransi dengan dari menggunakan standard rate kepada cara yang dapat memenuhi kebutuhan pelanggan secara individual dan membantu pelanggan untuk dapat menjamin risiko lebih banyak lagi.

• Penanggung biasanya memberlakukan limits  dalam  polis  atas jumlah yang dibayarkan pada satu jenis barang jika satu klaim terjadi, dan juga pada  total  jumlah  untuk  keseluruhan barang  berharga  yang  dijamin dalam polis asuransi contents.

• Booklet polis dalam bahasa Inggris yang sederhana mudah dimengerti akan menjabarkan apa yang dijamin dan yang tidak dijamin dalam syarat

– syarat polis. Anda diminta untuk mereview beberapa polis contents para penanggung untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik lagi tentang perbedaan dan kesamaan di antaranya.

• Penanggung  menawarkan  incentive  yang  berbeda  untuk  merangsang tertanggung mengurangi risiko yang ada pada asuransi contents.

• Sama  seperti  umumnya  dalam  asuransi  building,  survey  memainkan bagian penting dalam underwriting asuransi contents.

Sumber: Website IGTC